Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Обязательное условие — подтверждение учетной записи в Пенсионном фонде или МФЦ. Есть такой единый портал государственных услуг. д , потом подтвердить личность в том же МФЦ.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

1. страховой компании (СК),
2. ближайших родственников,
3. созаемщика (созаемщиков),
4. или поручителя.

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

• погиб на войне;
• в местах лишения свободы;
• в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
• вследствие венерического заболевания;
• из-за хронической болезни;
• вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

• награды и отличительные знаки умершего;
• движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
• земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
• недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

• Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
• Получить свидетельство о наследовании.
• Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
• Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

1. В СК.
2. Наследникам.

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

• перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
• договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники

Сегодня редко встретишь человека, который ни разу не брал кредит в банке. Поэтому в последнее время учащаются случаи, когда человек умирает, а в наследство оставляет не только нажитое при жизни имущество, но и долги перед кредиторами. Становится актуальным вопрос – кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика и нужно ли вообще это делать? Как ни странно, но всем известная истина «нет человека – нет долга» в данном случае не работает. Банк приложит максимум усилий, будет отстаивать свои интересы и пытаться вернуть когда-то выданный займ.

В данном случае возможно несколько вариантов решения проблемы:

1. Задолженность по кредиту переходит вместе с наследством лицам, унаследовавшим имущество умершего. Они на свое усмотрение могут принять наследство и автоматически взять на себя обязательство расплатиться с долгами наследодателя либо отказаться от наследства и избавиться от лишних проблем.
2. Остаток долга по кредиту выплачивает страховая компания, если заемщик при оформлении ссуды застраховал свое здоровье и жизнь. Но в данном случае нужно доказать, что смерть является страховым случаем.
3. Ответственность за выполнение обязательств перед кредитором ложится на поручителя.
4. Обязанность за погашение долга переходит к созаемщикам.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

• в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
• в результате занятий экстремальными видами спорта;
• в результате венерических заболеваний;
• в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
• в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
• после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного. Судебные издержки, услуги опытных юристов, адвокатов, все это стоит немалых денег. В ряде случаев такой выход из положения вообще нецелесообразен, поскольку затраты на судебное производство превысят размер долга.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

• наследники;
• созаемщики;
• поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

Источник: https://sbankin.com/sovety/kredit-posle-smerti-zaemshhika.html

Если заёмщик кредита без поручителя умирает, кто его платит

Кредитные обязательства обычно оформляются на довольно длительный срок. Иногда в этот период заёмщик умирает, и кредит без поручителей платят наследники покойного. Это закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации, а потому подобное требование со стороны банковской компании вполне обосновано. Избежать необходимости погашать долг можно, лишь официально отказавшись от всего наследства.

1. Обязательства поручителя
2. Обязанности наследников
3. Полезные советы
4. Уведомление банка
5. Начисление процентов
6. Причины для вступления в наследство
7. Отказ выплачивать заём
8. Страховой случай
9. Проблемы в выплате
10. Превышение суммы
11. Ипотечная задолженность
12. Особенности ситуации
13. Способы погашения
14. Залоговый кредит

Обязательства поручителя

Когда клиент желает оформить крупный заём, он сталкивается с тем, что большинство финансовых организаций соглашаются выдать необходимую сумму только под поручительство. Граждане, ставшие поручителями, принимают на себя всю ответственность за выполнение должником кредитных обязательств. В связи с тем, что поручительство является добровольным, найти таких людей довольно сложно. Ведь если заёмщик не станет выполнять взятые на себя обязательства, то они автоматически перейдут на тех, кто за него поручился.

Вне зависимости от того, есть ли у покойного клиента банка наследники, выплачивать кредит после смерти заёмщика должен поручитель. Этот человек может обратиться к наследникам покойного и предложить им совместно решить вопрос об оплате. Возможно, что они согласятся самостоятельно погасить долг перед банком.

В законодательстве Российской Федерации нет нормы, обязывающей получателей наследства закрывать займы покойных клиентов финансовых учреждений, если такие долги были взяты под поручительство. В связи с этим наследники имеют полное право отказаться от выплаты кредита, и поручитель будет вынужден выплатить заём. Но после погашения задолженности умершего гражданин может обратиться в суд с исковым заявлением к наследникам о компенсации потраченных денежных средств. Чаще всего подобные иски удовлетворяются.

Обязанности наследников

Родственники не несут ответственности перед заимодателем за долги умершего, если они после смерти должника не вступают в наследственные права. Если они наследуют имущество умершего, то к ним переходят и его задолженности. Положениями Гражданского кодекса РФ установлено, что долговые обязательства скончавшегося гражданина признаются неотъемлемой частью наследственной массы, а потому в случае смерти заёмщика кредит без поручителя платят люди, призванные к наследству. Таким образом, чтобы получить оставшееся имущество, наследникам следует быть готовыми к оплате кредитов умершего.

Многие финансовые компании ведут практику заключения кредитных договоров с привлечением созаемщиков. Если таковым становится кто-то из родственников клиента или его законный супруг, то выплата задолженности осуществляется одним из следующих методов:

1. Созаемщик в добровольном порядке принимает на себя указанные обязательства и погашает кредит собственными силами.
2. Созаемщик находит нового солидарного заёмщика, который соглашается принять долг умершего на себя и самостоятельно закрывает заём. Но для этого гражданин должен отвечать требованиям кредитной организации, предъявляемым ею к потенциальным клиентам.
3. Созаемщик не желает выплачивать долги покойного. Банк получает право на реализацию имущества, которое является залогом кредита. Средства, полученные в результате этого, отправляются на покрытие остатка долга. Если после погашения займа остаются деньги, то их возвращают созаемщику.

Полезные советы

Граждане, вступающие в права наследства после гибели должника финансового учреждения, автоматически принимают на себя его кредит. А потому им необходимо помнить несколько правил:

1. Сразу после получения свидетельства о смерти заёмщика следует подать заявления в финансовую организацию, чтобы она приостановила начисление процентов по задолженности.
2. Необходимо собрать все данные о кредитных обязательствах покойного.
3. До момента определения наследника никому из родственников не нужно осуществлять выплат в счёт погашения долга, так как указанная обязанность, согласно законодательству, ещё ни на кого не возложена.
4. Нужно обратить внимание на наличие страхового полиса на случай смерти, оформленного в связи с кредитным договором.
5. Финансовая компания не имеет права требовать с наследников закрыть сумму задолженности, которая превышает сумму оценки наследственной массы.
6. Получение наследства является правом гражданина, а не его обязанностью, то есть наследники покойного могут не принимать имущество, оставшееся после умершего, и таким образом избежать оплаты его кредита.
7. Родителям, а также опекунам и попечителям несовершеннолетнего, признанного наследником, следует учитывать, что оформляя наследство для ребёнка, они принимают и долги умершего. Это значит, что оплачивать их придётся законным представителям несовершеннолетнего.
8. Любую информацию, касающуюся кредита покойного, нужно сообщать нотариусу, который занимается передачей наследственного имущества.
9. Кредитный договор сразу после смерти заёмщика следует направить на юридическую независимую экспертизу. Такая мера позволит выявить неправомерно начисленные комиссии, возврата которых можно будет истребовать через суд.

Уведомление банка

Положения ст. 1175 ГК РФ устанавливают: солидарными должниками могут быть только лица, вступившие в наследственные права. Соответственно, до завершения процедуры оформления наследства призванные к нему граждане не обязаны осуществлять выплаты банку.

Но нужно учитывать, что кредитная организация не осведомлена о смерти заёмщика по кредитному договору без поручителей. А потому наследнику необходимо подать в учреждение, предоставившее кредит, заявление с просьбой о приостановлении начисления процентов. Кроме того, в документе нужно указать, что до момента определения наследника ежемесячных платежей не будет.

К заявлению следует приложить копию свидетельства о смерти. В связи с тем, что обязательства по закрытию долга возникают только после принятия наследства, любые требования банка об уплате кредита до истечения шести месяцев с момента гибели клиента являются неправомерными.

Начисление процентов

Уведомить кредитную организацию следует как можно раньше, так как начисление процентов продолжается до подтверждения факта смерти заёмщика. Но кроме процентов, задолженность увеличится на сумму штрафов за просрочку выплат, которая обязательно возникнет, ведь должник умер, и делать ежемесячные взносы по займу некому. Таким образом, если банк длительное время не будет надлежащим образом уведомлен о смерти своего клиента, то долговое обязательство к моменту принятия наследства значительно увеличится.

При этом Верховный Суд Российской Федерации в 2018 году постановил, что банки не обязаны останавливать начисление процентов на остаток задолженности. Но по мнению экспертов, наследники могут обратиться в судебные органы с исковым заявлением о снижении указанных начислений, если сумма неустойки будет более чем в 2 раза превышать ставку рефинансирования. А также можно оспорить сумму штрафов, потому что в соответствии с нормами законодательства начисление пени должно быть прекращено в день смерти должника.

Причины для вступления в наследство

Наследовать кредиты выгодно далеко не всегда, ведь в некоторых случаях наследственная масса может полностью уйти на выплату долгов. Но если наследников несколько и все они трудоспособные граждане, способные оплатить часть займа умершего, то получение наследственного имущества может принести им прибыль.

Например, если потребительский кредит был взят покойным главой семьи на покупку дачи, то приобретённая собственность в порядке наследования перешла к его вдове и совершеннолетним детям. Оформив наследство частями на членов семьи, родственники будут выплачивать долг умершего также частями, которые соответствуют размеру доли каждого из них в полученной собственности.

Не всегда наследники в состоянии выплачивать кредитные обязательства. Чаще всего это касается значительных сумм, к примеру, ипотеки. В такой ситуации гражданину выгоднее отказаться от права наследования. Безусловно, в случае отказа он понесёт определённые убытки, но при этом избавится от необходимости ежемесячно производить выплаты по кредиту.

Тем не менее перед принятием подобного решения наследнику необходимо всё тщательно проанализировать. Если самостоятельно сделать это не получается, что имеет смысл обратиться за консультацией к специалистам.

Отказ выплачивать заём

Наследник имеет право отказаться выплачивать задолженность покойного наследодателя. Для этого ему необходимо официально отказаться от всех прав на наследуемое имущество, согласно ст. 1157 ГК РФ. Такой документ составляет и регистрирует нотариус. Но, обращаясь в нотариальную контору, нужно быть уверенным, что отказ от принятия имущества является правильным решением, так как отменить его практически невозможно.

Если гражданин отказался от своего права наследования в пользу другого наследника в соответствии с нормами ст. 1158 ГК РФ, то и закрывать кредит будет этот человек. Если же он просто отказался получать наследство, обременённое задолженностью перед финансовым учреждением, не указав в пользу кого был осуществлён отказ, то банк самостоятельно найдёт другой способ закрыть долговое обязательство.

К примеру, когда после покойного остаётся залоговый кредит, то имущество, указанное в качестве залога, переходит в собственность финансовой организации. При отказе от наследства одного из призванных к наследованию граждан его доля делится между оставшимися наследниками, а значит, и закрывать задолженность перед банком им придётся солидарно.

Страховой случай

Уплатить кредит можно денежными средствами, полученными по страховке, но только в том случае, если смерть должника признаётся соответствующей положениям договора страхования. При оформлении займов на большие суммы жизнь клиента страхуется в обязательном порядке. Так финансовая компания получает гарантию возврата долга в случае смерти заёмщика, хотя клиенты не всегда охотно соглашаются на заключение договора страхования, который необходимо ежегодного переоформлять до момента внесения последнего кредитного платежа.

Нормы законодательства России запрещают банкам понуждать клиентов к страхованию жизни, а потому финансовые организации применяют различные уловки. Так, они могут отказать в кредите, не объясняя причин, или предложить заём с более низкой процентной ставкой, но только если гражданин согласится оформить страховку. В подобной ситуации люди чаще всего оказываются вынужденными принимать условия банка и заключать соответствующий договор со страховой компанией.

Если застрахованный заёмщик умер, то оставшийся после него долг перед кредитным учреждением обязана выплатить страховая компания. Но эта процедура имеет некоторые нюансы. Для получения страховой суммы нужно обязательно предоставить документальное свидетельство того, что смерть физического лица должна расцениваться как страховой случай.

Так, в выплате может быть отказано, если смерть наступила:

• в местах лишения свободы;
• в регионе, где проходят военные действия;
• в результате занятий спортом, который считается экстремальным;.
• от венерической болезни;
• от хронического заболевания, о котором покойный умолчал при заключении страхового договора;
• от алкогольной, наркотической интоксикации;
• в результате радиоактивного заражения;
• другие причины.

В разных компаниях приведённый список может отличаться, а потому рекомендуется заранее уточнить, какие случаи являются страховыми, чтобы впоследствии исключить возможность того, что кредит погибшего гражданина не будет погашен страховкой. Если гибель клиента банка соответствует условиям страхового договора, то об этом факте нужно сообщить в компанию, оформившую страховку, и предоставить свидетельство о смерти и страховой полис.

Зачастую компании отказываются выдавать денежные средства по страховой выплате, объясняя свою позицию тем, что покойный намеренно скрыл хроническую болезнь или алкогольную зависимость, которая была признана причиной смерти. Конечно, наследники могут попытаться подать на фирму в суд, но практика показывает, что выиграть подобный процесс получается крайне редко. Кроме того, на покрытие судебных издержек и оплату услуг хороших адвокатов уходит много денег, а потому судебное разбирательство становится нецелесообразным, ведь сумма затрат на него превысит размер задолженности.

Если страховая компания выплатила страховку в полном объёме, но это не покрыло сумму кредита, то разницу должны выплатить:

• наследники покойного;
• солидарные заёмщики;
• поручители.

Но если наследство не было принято, созаёмщиков нет, а кредит выдавался без поручителей, то банк списывает задолженность. Кроме того, финансовая компания может подать в суд на государство, чтобы покрыть свои затраты за счёт реализации оставшегося имущества покойного, которое ввиду отсутствия наследников перешло в государственную собственность.

Ипотечная задолженность

Даже после гибели должника кредит по ипотеке должен быть погашен. Указанные взаимоотношения регулируются нормами ст. 1175 ГК РФ. В частности, там закреплено, что все кредитные обязательства, к которым относится и ипотека, переходят по наследству. Но обязанность выплачивать задолженность распространяется не только на наследников заёмщика.

Порядок погашения займа зависит от следующих факторов:

• наличие поручителей и солидарных заёмщиков;
• принятие наследниками имущества умершего или отказ от него;
• оформлял ли покойный клиент банковской организации страховой договор на случай смерти.

• наличие поручителей и солидарных заёмщиков;
• принятие наследниками имущества умершего или отказ от него;
• оформлял ли покойный клиент банковской организации страховой договор на случай смерти.

Каждая ситуация всегда рассматривается отдельно, а потому даже в аналогичных случаях решения могут быть разными. Когда между сторонами кредитного договора, то есть представителями покойного заёмщика и финансовой компанией, возникают споры, банк имеет право защищать свои интересы в судебном порядке. Если же суд решит, что обязанность по погашению задолженности должна быть возложена на родственников или поручителей, то отказаться от её исполнения граждане не могут.

Но следует отметить, что в отличие от потребительного кредита, задолженность по ипотеке приносит не только обязательства по ежемесячным взносам, но и гарантирует получение в собственность самого предмета долга, то есть квартиры.

Таким образом, в случае гибели человека, оформившего ипотечный долг, заём будет закрыт одним из следующих способов:

1. Кредит банк спишет, как безнадёжный, так как он никогда не будет погашен. Обычно этот вариант применяется к ситуациям, при которых в ипотечной квартире проживает не имеющий другого жилья ребёнок или инвалид. Эта категория граждан считается льготной, а значит, их нельзя выселить из жилого помещения без соответствующего согласия органов опеки. Но нужно учитывать, что после того, как ребёнок станет совершеннолетним, банк имеет право подать исковое заявление в суд с требованием погасить кредитное обязательство.
2. Долг выплатят наследники имущества.
3. Кредит закроют поручители, если таковые указаны в договоре. Согласно законодательству, обязательства покойного в первую очередь перейдут на них.
4. Страховая компания перечислит соответствующую выплату.
5. Банк продаст заложенную собственность и полученными деньгами погасит задолженность.

Залоговый кредит

Некоторые займы выдаются только под залог, которым может быть любое имущество, принадлежащее должнику, например, квартира или автомобиль. Чтобы после смерти заёмщика заложенное имущество не перешло в собственность банка, наследникам необходимо вступить в наследственные права и продолжить осуществление выплат до полного погашения задолженности и снятия обременения.

Если они получат наследство, но откажутся от обязательств по выплате, то кредитная организация выставит заложенное имущество на торги. Денежные средства, полученные в результате продажи залога, позволят кредитору погасить все свои расходы, понесённые после выдачи займа. При этом сумма выплат, полученных банком при жизни должника, будет возвращена его наследникам.

Согласно законодательству РФ любой кредит, предоставленный финансовой организацией физическому лицу, должен быть погашен. Если заёмщик умирает до момента прекращения долговых обязательств, то его обязанности по закрытию займа переходят к поручителям или наследникам.

Источник: https://kreditmoneya.ru/esli-zaemschik-umiraet-kto-platit-kredit-bez-poruchitelya.html

Кто платит кредит после смерти заемщика

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

Что же происходит с долгом?

Кто погашает кредит после смерти заемщика?

Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита

Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

• У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
• Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
• Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

• Добровольный уход из жизни.
• Гибель при совершении уголовного преступления.
• Смерть в результате занятия экстремизмом.
• Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

• Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
• Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
• Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
• Паспорт наследника.
• Страховой полис умершего.
• Банковский документ, указывающий размер задолженности.
• Кредитное соглашение с банком.
• Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
• Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

Погашение кредита после смерти заемщика

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Похожие записи:

• Как избавиться от надоедливого поклонника
• При удалении матки и яичников у женщины дают ли инвалидность
• Комиссией муниципального образования кадастровую стоимость нежилого помещения 2019