Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Залоговые счета форум на банкире». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Они отвечают за выполнение аналитических работ, составление отчетов и выполнение планов. Скорее всего, она останется на том же уровне. Существует сильный дефицит квалифицированных специалистов, поэтому фирмы готовы переплачивать сотрудникам.
Содержание:
Что такое залоговый счет в банке
Залоговые счета начали применяться в банковской практике РФ с 2014 года, поэтому не многие юридические компании или частные лица определенно знают как с ними работать. Тем более не всегда ясно, для какой цели использоваться такой спецсчет. Бробанк разобрался, что такое залоговый счет, как его открыть и какие дополнительные преимущества у держателей таких счетов при определенных обстоятельствах.
Суть понятия «залоговый счет»
Специализированные банковские счета, где учитываются средства, которые выступают в качестве залога, называются залоговыми. Понятие введено и прописано ГК в гл. 23 пар. 3 ст. 358.9-358.14. Для более глубокого понимания того, как могут применять залоговый счет в банке, рассмотрим простой пример.
Между юридическими лицами происходит сделка купли-продажи коммерческих площадей. Стороны заключают договор о покупке недвижимости. После этого они идут в банк, где им откроют залоговый счет. Туда покупатель вносит средства для выплаты по сделке. Деньги блокируются и ни продавец, ни покупатель не могут уже их забрать.
Продавцу средства станут доступны после того, как он переоформит документы на нового владельца или будут исполнены дополнительные пункты, прописанные в договоре. Когда продавец снял всю сумму — банк закрывает залоговый спецсчет. Такой пример наглядно показывает, для чего можно использовать счет, но это не единственный вариант.
Основные положения, которые относятся к счетам залога:
- Чтобы открыть спецсчет, не обязательно предъявлять сделку или заключенный договор.
- Обязательство кредитного учреждения не подтверждается никакими ценными бумагами.
Основные выгоды для сторон при использовании сделок с залоговыми счетами:
- обе стороны застрахованы от попыток обмана;
- упрощенная схема кредитования дебитора;
- залогодержатель может контролировать расходование средств;
- простой способ возврата задолженности;
- залогодержатель застрахован от перевода денег с залогового счета на всю сумму залога или его определенную оговоренную в договоре часть.
Суммы, которые размещены на залоговом счете, не включены в обязательное страхование как средства во вкладах.
Сделки купли-продажи — это не единственное для чего нужен залоговый счет. Также его используют для урегулирования взаимоотношений между дебитором, у которого есть обязательства, и кредитором, который вправе истребовать предмет залога.
Например, при длительном контракте с одним поставщиком можно использовать залоговый счет для расчета. На него могут приходить платежи от других покупателей и с него до определенного размера могут быть произведены выплаты. Такая схема позволит обезопасить исполнение обязательств компании в случае ареста основных счетов.
Как открыть
Для открытия специального залогового счета в банке потребуется присутствие обеих сторон, которые будут участвовать в сделке. При этом в залог превращаются все средства, положенные на счет. Если стороны хотят учесть другие моменты при использовании счета, то все нюансы оговариваются в дополнительных соглашениях в письменном виде. Каждый пункт доводится сторонам под подпись.
К залоговому счету устанавливают лимит, который предполагает:
- весь остаток на балансе признается залогом;
- к общей сумме устанавливается «твердый» или неснижаемый остаток, который запрещено использовать до тех пор, пока действует соглашение о залоге.
Важно знать! Если в тексте соглашения или договора нет отдельного указания, то считается, что залогодержатель получает права на все деньги, размещенные на счете. В этом случае залогодатель не вправе вообще проводить никаких расходных операций. Когда залогодержатель получает право только на определенную часть или на неснижаемый остаток, то это обязательно должно быть оговорено в тексте договора. В такой ситуации залогодатель сможет проводить операции, но с учетом установленных ограничений.
У договора о залоговом счете нет типовой формы. Каждое кредитное учреждение вправе составлять собственный образец. Но в документе обязательно должен быть указан:
- номер счета;
- обязательства сторон;
- период действия;
- объем залога.
Остальные поля и реквизиты банк вписывает на свое усмотрение.
Количество участников
В момент подписания договора на открытия залогового счета обязаны присутствовать три представителя по одному со стороны:
- банка;
- залогодателя;
- залогодержателя.
Это могут быть лично продавец и покупатель или доверенные лица, которые вправе представлять их интересы на законном основании. Важный момент — залогодержателем может выступать сам банк, тогда достаточно присутствие только залогодателя.
Залог считается возникшим, если:
- Банк уведомлен о залоге и получил свой экземпляр договора. При трехстороннем соглашении.
- Между залогодателей и банком подписано соглашение о залоге прав. В случае, когда залогодержатель сам банк.
Поэтому число участников зависит от роли банка: выступает он посредником или залогодержателем.
Права сторон
Права дебитора и кредитора в отношении залогового счета, а также банка прописаны в статье 358.12 ГК РФ:
- Залогодатель может распоряжаться деньгами на счете, если не было прописано никаких ограничений в договоре.
- Залогодержатель может получить сведения от банка об остатке, движении, требованиях и ограничениях к залоговому счету по письменному заявлению.
- При установлении неснижаемого остатка залогодатель не вправе давать распоряжения банку на проведение операций, которые приведут к уменьшению прописанной суммы. Банк вправе отклонить такое поручение.
Если банк нарушает правила по соблюдению неснижаемого остатка и исполняет распоряжение, то он несет ответственность наравне с залогодателем. Банковской учреждение вправе проводить операции, которые затронут зафиксированный лимит, только с письменного распоряжения залогодержателя.
Залоговый счет при банкротстве лица
Если в результате банкротства установлен запрет на использование встречных требований, то компания или физическое лицо может использовать залоговый счет. Это возможно, если доказать факт, что требование по залогу возникло до начала процесса банкротства.
Деньги, которые выступают гарантией по депозиту, могут быть использованы компанией при определенных обстоятельствах. Например, когда их переводят на залоговый счет. В этом случае залогодержателем становится банк. Средства сохранятся на счете, даже если предприятие или физлицо признают банкротом. Залогодержатель сможет возместить от 70 до 100% от суммы залога. Процент напрямую зависит от количества привилегированных кредиторов, которым должен заемщик.
К тому же залоговый счет может быть сам использован для процесса банкротства. Например, в ситуации, когда компания или частный инвестор вкладывает средства в обанкротившееся предприятие. Если положить деньги на текущий счет предприятия, то конкурсный управляющий или налоговая служба могут использовать их для исполнения ранее возникших обязательств. А так у инвестора есть основания направить средства на заранее оговоренные цели.
У лица, которое вносит деньги на залоговый счет, появляется право контролировать расходные операции с него. Значит, и будет возможность либо получить свои инвестиции назад, либо получить другие выгоды, которые будут указаны в договоре.
Разрешены ли взыскания или арест залоговых счетов
Согласно инструкции Центробанка №153 залоговые счета относятся к специальным, поэтому порядок открытия, ведения и закрытия происходит по отдельным правилам. Залогодатель не может самостоятельно распоряжаться деньгами, размещенными на нем. Особенно в тех случаях, когда установлен твердый лимит по неснижаемому остатку. При выставлении требований по налогам или другим обязательным платежам залогодателя, они адресовываются к текущим счетам, а не к специальным.
Министерство финансов в письме от 14.02.2017 года прямо указало, что исполнение обязательств по налогам не может быть применено к залоговым счетам. Поэтому налоговые органы не смогут списать долги по инкассовым поручениям со счетов этого типа. Это касается всех средств, которые зарезервированы в качестве обеспечения залога или являются предметом залога.
Арест залогового счета допускается только в одном случае, если основного имущества залогодателя недостаточно для исполнения обязательств. А также у кредитора есть преимущество по сравнению с залогодержателем. В остальных ситуациях провести арест счета банки не имеют права.
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Источник: https://brobank.ru/zalogovyj-schet/
Финансовая сфера
АРБР опубликовала ответы юридического департамента Банка России на вопросы банкиров
Подписавшись на Bosfera.ru, вы сможете ежедневно читать аналитические материалы, расследования, интервью с известными экспертами и бизнесменами. Подписчики также получают неограниченный доступ к архиву
Как совместить приятное с полезным и открыть кофейню в отделении
Конференция РБК и Softline, посвященная цифровизации финансовых сервисов, запомнилась ответами на вопрос: а зачем она вообще нужна их клиентам?
Эксперты финансовой отрасли обсудили стандарты открытого банкинга, предложенные регулятором
4-я практическая конференция
Инновационная область индустрии финансовых услуг, в которой новые продукты для потребителей создаются на базе технологий Open API в результате сотрудничества традиционных банков и финтех-компаний.
Мероприятие состоится в поддержку людей с наследственным ангионевротическим отеком в рамках проекта «Играй за жизнь»
Свидетельство о регистрации (журнал «Банковское обозрение»): ПИ № ФС77-52048 от 07.12.2012.
Свидетельство о регистрации (сайт bosfera.ru): Эл № ФС77-43024 от 15.12.2010.
ООО «Методология бизнеса», а также авторы материалов сайта не несут ответственности за возможные убытки, которые могут быть причинены лицу в результате использования или неиспользования размещенной на сайте информации. Пользователи самостоятельно оценивают возможные риски совершения юридически значимых действий на основе размещенной информации и несут ответственность за их неблагоприятные последствия.
Источник: https://bosfera.ru/bo/cb-razyasnil-pravila-zalogovyh-schetov
Что это такое — залоговый счет в банке?
Залоговый банковский счет — что это?
Один из видов банковских спецсчетов (см. п. 2.8 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов» от 30.05.2014 № 153-И), без открытия которого заложить права по договору банковского счета невозможно (п. 1 ст. 358.9 Гражданского кодекса РФ), — это залоговый счет в банке.
Так, суд не удовлетворил требование кредитора обратить взыскание на заложенные права по имеющемуся у должника счету в кредитной организации, поскольку упомянутый спецсчет не был открыт и, значит, стороны не согласовали условие о предмете договора залога (решение АС г. Москвы от 30.01.2017 по делу № А40-146164/16).
Выделение отдельного счета для названных целей оправдано с практической точки зрения: это позволяет обособить объем денежных средств, перечисляемых на счет залогодателя и предназначенных именно для погашения его обязательства перед залогодержателем, от других средств, размещаемых на счетах первого в иных целях.
Залогодержателем при этом может выступать как сам банк, в котором открывался спецсчет, так и третье лицо. При этом залог считается возникшим (ст. 358.10 ГК РФ) с даты:
- когда банк был извещен об этом залоге и получил копию соответствующего договора (залогодержателем при этом является третье лицо);
- было подписано соглашение о залоге прав (если залогодержателем выступает сам банк).
ВАЖНО! Деньги, размещаемые на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат (подп. 6 п. 2 ст. 5 закона «О страховании вкладов» от 23.12.2003 № 177-ФЗ).
Открытие спецсчета
Для открытия названного спецсчета в банк клиентом предоставляются все те же документы, что и для открытия иных видов счетов. Таким образом, в комплект документов входят (пп. 4.1, 4.14 инструкции № 153-И):
- учредительная документация юрлица (о том, что в данный момент относится к учредительным документам юрлица, можно узнать из других материалов нашего сайта, например статьи Что является учредительными документами ООО?);
- лицензии или разрешения на ведение деятельности — в регламентированных законом ситуациях;
- карточка предприятия;
- документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке субъектов на распоряжение счетом;
- документация в подтверждение полномочий руководителя юрлица.
Кроме этого, кредитной организации должны быть представлены сведения и о залогодержателе. Состав таких сведений и порядок их фиксации определяется каждой кредитной организацией самостоятельно (абз. 3 п. 4.14, п. 11.1 инструкции № 153-И).
Соглашение о залоге прав по банковскому счету должно включать нижеперечисленные атрибуты (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ):
- реквизиты соответствующего спецсчета;
- существо, объем и сроки выполнения обязательства.
ВАЖНО! По умолчанию считается, что в залог переходят права по счету в отношении всего объема денежной массы, размещенной на залоговом счете во всякий момент времени, если другое не прописано в договоре. Например, допустимо указать, что в залог передаются права только в отношении некой определенной суммы (пп. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ).
Залоговый счет к договору вклада
Если должны быть заложены права по вкладу, то надлежит обязательно открыть и соответствующий спецсчет (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ). При этом все прочие предписания ГК РФ, регламентирующие связанные с залогом прав по счету правоотношения, актуальны и в отношении залога прав по вкладам.
ВАЖНО! Договор залога счета или вклада — это 2 самостоятельные разновидности соглашений, каждая из которых в качестве существенного условия имеет свой предмет (см. решение АС Московской обл. от 07.04.2016 по делу № А41-4759/16).
Итак, залоговые счета в банке — это спецсчета, открываемые для размещения финансов, предназначенных для погашения обязательств залогодателя перед залогодержателем. Открываются такие спецсчета по стандартным банковским правилам открытия счетов.
Источник: https://rusjurist.ru/bank/bankovskie_scheta/chto_eto_takoe_zalogovyj_schet_v_banke/
Банковская распродажа: стоит ли покупать залоговое имущество на аукционах
У банков — непростая пора. С началом кризиса кредитов они выдают меньше, но зато у них появилось много лишнего имущества: автомобилей и квартир — залогов, полученных по дефолтным займам. «Сегодня стало больше реализуемого залогового имущества, которое было в обеспечении по кредитам», — говорит руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко.
При этом в отличие от прошлых лет увеличилось количество добровольных отказов от имущества: клиенты стараются решить свои проблемы сами за счет продажи квартир, рассказывает Дьяченко. О том, что все больше объектов должников уходит с торгов, свидетельствуют данные Федеральной службы судебных приставов (ФССП). По ним, за прошедший период 2015 года на публичные торги было выставлено в 20 раз больше жилой недвижимости (домов, квартир), чем за такой же отрезок 2014 года: 13 045 и 653 объектов соответственно. Похожая ситуация и в области автотранспорта: 862 объекта за 2014 год и 17 438 — за 2015 год.
Публичные торги
Из-за растущего количества залогов банки вынуждены искать различные способы продажи квартир и машин. ВТБ24 решил пустить свое залоговое имущество с молотка, чего раньше никогда не делал, и объявил о распродаже около сотни своих объектов на аукционах. Одна часть аукционов будет в очной форме, другая — в заочной (через «Единую электронную торговую площадку»), причем объекты на них выставляются разные и пройдут аукционы в разное время.
В ходе торгов можно будет купить жилую или коммерческую недвижимость, а также автотранспорт — спецтехнику (самосвалы, автокраны, грузовики) и легковые машины. Всего таких объектов 106, из них 43 — это машины, рассказывают в пресс-службе банка. Все остальное — недвижимость Москвы и Подмосковья. Разброс стоимости объектов огромный. Можно поучаствовать в торгах за однокомнатную квартиру на улице Маршала Кожедуба (ст. метро «Люблино»), начальная цена которой 5,9 млн руб. А можно — за четырехкомнатную квартиру в Зачатьевском переулке в Москве за 80,9 млн руб.
Впрочем, в самом банке просят не связывать решение проводить аукционы с проблемами своих должников. «Наши заемщики не стали хуже платить по кредитам, это попытка снять с баланса объекты, которые там «задержались», — заявил старший вице-президент банка ВТБ24 Андрей Осипов. Вместо того чтобы понизить по ним цену, банк предпочел попробовать реализовать их на торгах и посмотреть, что получится, объясняет он. Старт торгов намечен на 23 декабря.
Аукционы будут двух типов, объясняет пресс-служба банка: на повышение и на понижение. Процедура первого хорошо известна: участникам предлагается повысить изначальную цену покупки на шаг аукциона; побеждает тот, кто предложит наибольшую цену. Аукционы на понижение устроены чуть сложнее: с каждым шагом аукциона цена уменьшается, и любой участник может ее остановить, поставив заявку на покупку. Подведение итогов очных аукционов планируется в феврале 2016 года, электронных торгов на понижение (по недвижимости) — в конце января — середине февраля будущего года.
Участвовать в торгах могут частные лица, ИП и компании. Требования для всех одинаковые: сначала нужно отправить в банк заявку на участие в аукционе, прикрепив к нему копию паспорта и нотариально заверенное согласие супруга на участие в аукционе. Затем внести на счет банка (если аукцион очный) или электронной площадки (при онлайн-торгах) задаток. Для участия в электронном аукционе нужно также получить электронную подпись. Сделать это можно в одном из удостоверяющих центров, которые аккредитовало Минкомсвязи. Будет ли такая услуга платной, решает сам центр, говорится на сайте министерства. Кроме того, в обоих случаях для участия в аукционе нужно внести задаток, который составляет примерно 10% от стоимости лота.
Не только аукционы
Продажа залогового имущества на торгах — не самая популярная для крупных банков стратегия. Большая часть из первой десятки банков по портфелю ипотечных кредитов, предпочитают реализовывать имущество другими способами. Райффайзенбанк старается сам искать покупателей, а если из этого ничего не выходит (например, ликвидность недвижимости низкая), банк привлекает риелторские компании, рассказывает начальник управления риск-менеджмента физлиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. Банк «ДельтаКредит» также сам продает залоговые объекты, рассказал Дьяченко. По такой же схеме действуют в Росбанке, сообщают в пресс-службе кредитной организации.
Похожая ситуация и в банке «Открытие»: банк размещает на своем сайте информацию о залоговых объектах. Купить их может любое физическое или юридическое лицо, никаких предварительных взносов не нужно, рассказывает директор департамента по работе с проблемными активами банка «Открытие» Андрей Величко. Он признает, что иногда элемент аукциона может присутствовать: например, если желающих купить объект несколько, он достается тому, кто предложит лучшую цену. Однако имущество должников редко переходит на баланс банка: как правило, проблемных заемщиков уговаривают продать собственность в досудебном порядке, добавил Величко.
Из десятки опрошенных банков в организации аукционов признался только банк «Абсолют». Он продает залоговые объекты двумя способами: либо позволяет сделать это самим должникам, либо выставляет их на публичные торги, рассказывают в пресс-службе банка. Проходят они только в очной форме, при этом как минимум за десять дней до начала аукциона банк объявляет о торгах. Чтобы стать участником, нужно внести аванс: 5% от начальной цены объекта. Чтобы торги считались состоявшимися, таких заявок должно быть как минимум две. Если человеку удается купить лот, эта сумма идет в счет оплаты покупки. Если нет — задаток возвращают. За последний год на такие торги банк «Абсолют» выставил 120 залоговых объектов, из них девять — в ноябре, уточняют в пресс-службе. Как правило, покупателям удавалось получить объекты по заявленной изначально цене либо чуть дороже — в ходе аукциона лоты дорожали на 20–150 тыс. руб.
Неоднозначная выгода
Цена объектов, которые предлагает ВТБ24, приближается к верхней границе в своем сегменте, отмечает директор бизнес-направления «Недвижимость» компании Pro Consulting Global Limited Наталья Круглова. По ее словам, рассчитывать на дисконт не стоит, разве что скидку можно будет получить, если торги будут «на понижение». Круглова также отметила, что присмотреться к предложенным ВТБ24 объектам стоит тем, кто искал именно такую недвижимость — в том же районе, такого же метража. В остальных случаях эта сделка вряд ли может быть выгодной, заключила она.
Предложенные ВТБ24 объекты оценены адекватно, соглашается управляющий инвестициями в недвижимость и создатель Indriksons.ru Игорь Индриксонс. Впрочем, это предварительная оценка: чтобы вынести окончательный вердикт, нужно получить заключение инженера здания и оценщика. По мнению Индриксонса, цена на аукционе все же может оказаться привлекательной, хотя это не означает, что у вас получится купить объект. Случается, утверждает Индриксонс, что вместо реального аукциона устраивают фиктивный: на нем присутствует один настоящий покупатель и два подставных, которые «задирают» цену.
Другие трудности
Покупая недвижимость на аукционе, надо отдавать себе отчет: не все, у кого банк забрал имущество, с этим согласны, рассказывает управляющий партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин. К примеру, бывший владелец залоговой квартиры может отказаться выезжать из нее. Случается, что новый владелец узнает об этом только после покупки. В этом случае разбираться со старыми жильцами ему придется самостоятельно, банк за это не отвечает.
Есть и другой риск: бывший владелец может через суд оспорить и то, что банк вообще забрал имущество, и саму процедуру аукциона, отмечает профессор кафедры налогового и финансового права ФУ при правительстве РФ Иван Соловьев. На это у него есть три года с момента взыскания, но суд имеет право продлить этот срок. Если взыскание признают необоснованным, новому владельцу придется возвращать купленное на аукционе.
Соловьев говорит также, что имущество может быть обременено. Например, жилье может быть заложено несколько раз, а банк может об этом не знать. Наконец, в квартире могут быть прописаны бывший владелец, несовершеннолетние дети или люди с инвалидностью. Последних бывает невозможно выписать, говорит Терехин. Чтобы таких проблем не возникало, он советует заранее обратиться в регистрирующий орган и убедиться, что в квартире никто не прописан. Кроме того, стоит удостовериться, что имущество забрали у прежнего владельца по решению суда, а также что он не оспаривает это решение.
Источник: https://www.rbc.ru/money/18/12/2015/5672d9819a7947780ac8ec7e