Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеет ли право банк звонить родным заемщика и в каких ситуациях». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
, приняты на уровне тарифов 2 полугодия прошлого года, а с 1 июля 2019 установлен рост стоимости 1 кВт электроэнергии. Напомним, законопроект, ужесточающий регулирование начисления общедомовых нужд, принят Государственной Думой в первом чтении 14 апреля. Так, например, базовый одноставочный тариф для домов с газовыми плитами с 1 января составит 3,99 рубля за кВт.
Содержание:
Банки звонят родственникам: правомерно ли?
Заполняя анкету на получение кредита, заемщик указывает номера телефонов двух контактных лиц: как правило, это ближайшие родственники или хорошие знакомые, которые способны подтвердить, что человек, берущий заем, платежеспособен.
В случае просрочки банк начинает «обрывать линию» не только самому заемщику (который к тому времени уже «вне зоны доступа»), но и контактным лицам.
Это может возыметь эффект: если в роли контактных лиц выступают пожилые родители, новость о том, что сын – должник, едва ли положительно скажется на их здоровье.
Однако законен ли на самом деле подобный телефонный терроризм? Прочитайте и узнайте, как быть должнику, если банки звонят его родственникам.
Имеют ли банки право звонить родственникам?
В кредитном договоре есть пункт о том, что банк имеет право передавать информацию о должнике третьим лицам.
Наличие именно этого пункта позволяет банку делиться телефонными номерами контактных лиц с коллекторами. Прозванивать родственников законом не запрещено.
Целью подобного звонка может быть только просьба передать родственнику, чтобы он связался с кредитором.
Несколько иной является ситуация, когда родственник выступает поручителем. Тогда банк требует деньги вполне правомерно, ведь поручитель при оформлении принимает на себя ответственность за то, что заемщик будет выплачивать кредит добросовестно. В данном случае пытаться уйти от звонков банка бессмысленно – рано или поздно окажешься на скамье подсудимых.
Интересна и такая ситуация, как переход долга по наследству после смерти заемщика. Звонки банка при этом обстоятельстве запрещены: полгода после гибели банк вообще не имеет права вступать в диалог с наследником, а в дальнейшем переговоры происходят только через суд.
Когда начинают
Первые несколько месяцев банки беспокоят звонками только самого должника. Примерно с 4-го месяца начинается стадия жесткого сбора, потому как договор передается в отдел взыскания.
Применяются новые методы воздействия на должника, в частности, личная встреча и обзвон контактных лиц.
Период, в течение которого родственникам придется терпеть назойливый автоинформатор, составляет около 3 месяцев.
По истечении 6 месяцев безуспешных попыток воздействовать на заемщика банк начинает готовиться к судебным прениям.
Как реагировать на звонки?
Если банк звонит по поводу чужого кредита в первый раз, то следует:
- Сказать, что вы не имеете понятия, где сейчас находится родственник-заемщик и как можно с ним связаться, либо дать его контактный номер.
- Вежливо попросить больше не звонить по поводу этого заемщика, потому как иной информации вы дать все равно не сможете.
Увы, но банки редко реагируют на просьбы больше не беспокоить и могут продолжать нарушать личное пространство гражданина. Работники колл-центра действуют «вслепую» – они даже не набирают номер. Через специальную программу на сотрудника назначается звонок, после чего сотрудник ведет беседу по заранее заготовленным скриптам. Убрать номер из базы данных не в его компетенции.
Если звонки продолжаются, рекомендуется:
- Совершить исходящий вызов по номеру горячей линии банка и пожаловаться на навязчивые звонки. Можно пригрозить жалобой в Роспотребнадзор.
- Посетить офис банка и написать заявление-требование о том, чтобы номер исключили из базы данных – именно так и рекомендуют делать специалисты колл-центра при первом звонке. Следует обязательно оставить при себе копию заявления с датой принятия. Скандалить не нужно: этим вы ничего не добьетесь, только испортите настроение себе и окружающим.
Есть два метода защиты от звонков коллекторов:
- «Черный список». Даже если телефон не имеет такой функции, можно подключить подобную услугу через оператора, хотя за нее, скорее всего, придется платить дополнительно.
- Приложение «Анти-коллектор» знает номера многих коллекторских агентств и автоматически блокирует входящие с них (или переадресовывает звонки на других коллекторов). Кроме того, подобные приложения для iOS и Android предоставляют готовые шаблоны для жалоб и учат правилам общения с коллекторами. Скачать приложение «Анти-коллектор» на Android можно по ссылке из Play Маркета.
В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.
Вообще законом подобные звонки не запрещены, а вот угрожать или портить имущество родственников, только из за того что человек задолжал банку, однозначно запрещено, хотя нашим коллекторам вообще всё равно кажется с кого деньги трясти, хоть с родственников, хоть с кого, главное чтобы вернули, поэтому если вашим родственникам так досаждают, то либо занесите в чёрный список, либо позвоните в банк и расскажите им про всё это, думаю они помогут разобраться вам.
У меня звонили всем еще спустя 2 месяца после погашения кредита, видимо сбой в системе.. Им говорили, что я уже погасила, а сотрудник банка утверждал, вы передайте чтобы оплатили последний платеж.. Может где-то деньги застряли, потом дошли, так как перестали звонить)
Пытались звонить, сказал сейчас запишу наш разговор, и подам заявление, по факту вымогательства, и копии и записи разошлю по всем вышестояшим контролирующим банк органам, фининспекцию, центробанк, и так бы и сделал
Но как ни странно прекратили!
После погашения кредита банк позвонил через 4 месяца.Говорят что я ещё должна.Оставался по непонятным причинам 2 рубля плюс накрутили процент и в итоге почти 300 рублей.Я отказалась платить и банк начал присылать письма с угрозами,что я мошенница и буду отвечать.Продолжалось так около 2-х лет и прекратилась когда я стала игнорировать их звонки и письма.
Источник: https://kreditadvo.ru/banki-zvonyat-rodstvennikam.html
Имеют ли право банки звонить родственникам должника
Надежда Тихонова Последние изменения: февраль, 2020 466
Имеют ли право банки звонить родственникам должника в случае неуплаты займа из-за возникновения непредвиденных обстоятельств? Ведь у каждого человека может произойти форс-мажорная ситуация: появление серьёзной болезни, потеря работы и др.
Во время таких печальных обстоятельств заёмщик становится не в состоянии оплачивать свой кредит. В итоге банкиры начинают каждый день звонить должнику и просят погасить имеющиеся долги.
И ничего, если банкиры постоянно звонят заёмщику. Гораздо хуже, когда постоянно названивают близким людям и членам семьи должника.
Почему банки звонят близким людям?
Ещё при заключении кредитного договора банкиры выясняют все необходимые сведения о заёмщике, которые в случае образования просрочек по кредитным платежам помогают им быстро найти должника.
Личными сведениями клиента банка считаются паспортные данные, адрес прописки, место трудовой деятельности, телефонный номер.
Причём чаще банкиры просят клиента предоставить им контактные сведения не только о себе, но и о своих родственниках. И граждане, которые хотят любым способом получить кредитные деньги, без лишних вопросов её предоставляют.
В итоге заёмщики дают право банковским учреждениям в случае образования каких-то проблем с погашением долга обратится к родственникам заёмщика.
Когда звонки банкиров третьим лицам законны?
По закону, банкиры вправе звонить близким людям заёмщиков в нижеследующих ситуациях:
- если заёмщик предоставил банку номер телефона своего родственника в качестве контактных сведений;
- если близкий человек является поручителем по кредиту или наследником заёмщика;
- если клиент банка не выходит на связь и донести до него те или иные сведения иным образом нереально.
Обязанности поручителей и наследников
По закону, банкиры вправе получить и требовать деньги по поводу погашения кредита не только от самого заёмщика, но и от его официальных поручителей, если клиент банка стал неплатёжеспособен, а также от вступивших в наследство наследников – после смерти гражданина РФ.
В вышеназванных ситуациях звонки являются вполне оправданными.
Ведь если сам клиент банка не будет платить по своему кредиту, то подобную обязанность банкиры возложат на поручителя.
При вступлении в права наследования, наследник принимает не только имущественные права, но и долговые. В ст. 1175 ГК РФ прописано, что наследник должен выполнять долговые обязательства наследодателя — заёмщика.
Если же человек не вступил в права наследования, то никакой ответственности по задолженностям умершего близкого родственника он не несёт.
По какой бы причине ни звонили банкиры, они вправе это делать только в период с 8-22 ч. в будни и с 9–20 ч. в праздничные и в выходные дни. Подобные периоды времени указаны в ст. 15 ФЗ «О кредите». Если данные нормы закона не соблюдают, то гражданин может прийти в МВД и составить заявление о хулиганских действиях банкиров.
Если близкий человек не поручитель или не наследник заёмщика
Нередко бывает так, что банкиры часто звонят родственникам заёмщиков, которые не считаются ни поручителями, ни наследниками, и о которых нет информации в кредитном договоре.
Это происходит в том случае, когда счета близких и родственников заёмщика обслуживает тот же банк или между семейными счетами были проведены различные платёжные операции.
Что можно сделать в подобной ситуации? Близкий родственник заёмщика может сбрасывать звонки банкиров или же постараться убедить в том, что он не в состоянии им помочь разыскать самого должника.
Банкир не вправе разглашать финансовую информацию о своих клиентах. Максимум, что может по закону сделать банкир – это попросить родственника передать заёмщику, чтобы он позвонил в кредитный отдел банка. В ином случае должник в судебном порядке может предъявить претензии банковскому учреждению и потребовать защиты собственных прав.
Как правильно вести диалог с банком
Когда близкому человеку должника звонят по поводу его займа, то он должен придерживаться таких рекомендаций:
- не следует впадать в панику, или разговаривать в грубом и дерзком тоне. Общаться с банкиром надо спокойно;
- не надо давать лишних обещаний, а также говорить конфиденциальную информацию о себе или своих членах семьи;
- надо обязательно спросить, в каком банковском учреждении работает банкир, а также по какому поводу он звонит. Нужно узнать его полное ФИО и официальную должность;
- также во время разговора с банкиром надо включить записывающее устройство-диктофон и записать весь диалог с банковским специалистом.
Если во время телефонного разговора банкир нахамил, то родственник в последствии может доказать это правонарушение в судебной инстанции, предоставив диктофонные записи.
Что делать, если банкир требует уплатить заём близкого человека?
По закону, банкир не вправе требовать от близкого человека заёмщика оплатить кредит 3 лица. Это считается противозаконным преступным действием и в суде можно расценить, как вымогательство.
Подобные действия банкиров уголовно наказуемы. Если банкир по телефону требует покрыть чужой кредит, родственник заёмщика может сразу идти в органы правопорядка и подавать заявление о вымогательстве по ст. 163 УК РФ.
Как пресечь звонки банкиров?
Близкий человек заёмщика может обратиться с заявлением о незаконных преступных действиях банка полицейским, прокурору и иным должностным лицам, в соответствии с их компетенцией работы.
Причём каждое обращение гражданина должно подкрепляться доказательствами. Например, если это телефонные звонки, то гражданин должен предоставить запись диалога с банкиром на диктофоне.
При определённых правонарушениях со стороны банка гражданин может:
- если сотрудник банка звонит ночью, от него поступают какие-то угрозы, то в этом случае надо написать заявление в МВД и прокуратуру;
- если сотрудник банка вымогает деньги с родственника, то ему следует обратиться в Следственный комитет;
- если сотрудник банка незаконно пользуется личными сведениями клиента, то нужно сходить в Роскомнадзор.
Звонки банков по поводу неоплаченных займов близкими людьми доставляют множество неприятных ощущений. При этом требования не беспокоить банки чаще пропускают мимо ушей, а телефонные звонки происходят снова и снова.
Заёмщик и его близкие люди не должны допускать ущемления собственных прав. В подобной ситуации надо сообщать обо всех противоправных действиях в органы правопорядка.
Оказать юридическую помощь в борьбе с постоянными звонками банкиров также могут высококвалифицированные и опытные юристы.
Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/imeyut-li-pravo-banki-zvonit-rodstvennikam-dolzhnika
Имеет ли право банк звонить родственникам должника?
Имеет ли право банк звонить родственникам должника? Увольнение с работы, ухуджение здоровья, появление иждивенцев — непредсказуемые ситуации в жизни, которые приводят к ухудшению материалого положения. Если по просроченному кредиту созаемщиком и поручителесь выступает родственник, то банк может звонить ему по долгу. Если же отношения к кредиту он не имеет, то что делать если звонят из банка по кредиту родственника?
Имеют ли право банки звонить родственникам должника
Федеральный закон № 230 «О коллекторах» устанавливает правила осуществления действий, направленных на взыскание задолженности с физического лица. Он распространяется на деятельность банковских отделов взыскания. Часть 5 статьи 4 указанного закона устанавливает условия взаимодействия взыскателей с третьими лицами: родственниками, знакомыми, совместно проживающими лицами или соседями.
Законодатель допускает возможность общения банка с родственниками должника. Но возможно это общение при одновременном соблюдении двух условий:
- Должник письменно выразил согласие на это взаимодействие. Пункт о таком согласии содержится в кредитном договоре.
- Третье лицо, с которым общается взыскатель, не должно выражать по этому поводу возражений. Если родственник или друг должника в разговоре с банком открыто выскажет несогласие с тем, чтобы ему продолжали звонить, — звонки нужно прекратить.
- телефонные звонки должны быть не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- звонить можно с 8 до 22 часов в будние дни, и с 9 до 20 в выходные;
- в разговоре недопустимы угрозы, нецензурная лексика, оскорбления, шантаж, введение в заблуждение, психологическое давление;
- недопустимо любое введение собеседника в заблуждение относительно правовой природы долга, последствий его невозврата, возможно уголовной ответственности для должника или самого собеседника.
Почему банки звонят родственникам
Основная цель действий банка — вернуть выданные в кредит деньги, а также проценты, пени и штрафы. Звонки родным и друзьям используются для того, чтобы усилить давление на должника и понудить его к выплате долга.
Банки не вправе разглашать детали кредитного договора кому бы то ни было, в том числе близким родственникам должника. Если в разговоре с родственником банк упоминает сумму долга или условия договора — есть все основания для жалобы по факту нарушения банковской тайны.
Контактные данные родственников запрашиваются банками при оформлении договора. В некоторых случаях требуют и паспортные данные. Делается это на «всякий случай», если банку потребуется связаться с должником, а он будет недоступен. По факту с родственниками, чьи данные указаны в договоре, связываются, если должник перестает платить по кредиту.
Когда звонки банков третьим лицам законны
Звонки родственникам и друзьям законны, если они соответствуют требованиям, предусмотренным законом, и если родственник не изъявил несогласия контактировать с банком.
Банк вправе позвонить родственнику, но не вправе быть навязчивым, звонить слишком часто, по ночам, а также запугивать, давить или угрожать — это основания для жалобы в полицию или прокуратуру.
Есть также ряд случаев, когда банк законно вынужден взаимодействовать с родственником или близким должника:
- если должник не возвращает долг, но в договоре указан поручитель по кредиту. Звонки поручителю, в таком случае, законны;
- звонки наследникам законны, если должник умер.
Звонки поручителям и наследникам
Поручитель — гражданин, участвующий в кредитном договоре в качестве лица, страхующего банк на случай неисполнения обязательств должником. Поручитель вступает в договор по собственной воле. Поэтому, если должник кредит не возвращает, банк обоснованно адресует требования поручителю. После того, как поручитель исполняет обязательства по возврату долга, к нему переходит право требования долга от первоначального должника.
Требовать возврата долга от поручителя банк должен официально, а не в звонках. До получения официального письменного запроса с требованием погасить долг, поручитель не обязан ничего перечислять.
Но даже если такое требование поступило, банк обязан соблюдать требования о количестве и качестве взаимодействий. Даже официальному поручителю банк вправе звонить строго определенное количество раз и придерживаться правил общения, не допускающих запугивания или шантажа.
Наследник, вступивший в наследство, принимает вместе с имуществом умершего и его долги. Если наследник один, то он принимает долги целиком, если наследников несколько — долги делятся пропорционально полученному имуществу.
Звонить наследнику после смерти должника банк вправе, в том числе для выяснения ситуации с наследством, однако банку необходимо помнить, что:
- наследник, вступивший в наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, которое он получил. Если стоимость имущества не покрывает долг перед банком — требовать возврата средств из личного кармана наследника банк не вправе.
Если наследник получил в наследство машину стоимостью 500 000 рублей и долг перед банком в сумме 1 000 000 рублей, требовать банк вправе только 500 000 рублей, покрытые стоимость машины;
- если наследник не вступил в наследство или, тем более, официально от него отказался, предъявлять к нему требования о возврате долга нельзя — он не имеет отношения к кредиту умершего.
Если родственник — не поручитель и не наследник
Если лицо не является ни наследником, ни поручителем, общаться с ним банк может только в рамках ограничений и только, если лицо не против такого общения.
Как вести диалог с сотрудниками банков
В общении с представителем банка по вопросу задолженности родственника необходимо сохранять спокойствие, выдержанность и помнить о следующих моментах:
- В начале разговора представитель банка обязан представиться и обозначить от имени какой организации он действует. Если этого не сделано — необходимо попросить информацию и записать ее.
- Организовать запись диалога на диктофон.
- В разговоре придерживаться нейтралитета: не грубить и не нападать на звонящего, но и не обещать ему исполнения должником обязательств по возврату долга.
- Если представитель банка предложит или будет настаивать на возврате родственником долга вместо него самого — это можно расценивать как вымогательство. Следует корректно напомнить собеседнику, что вымогательство — уголовно наказуемое деяние.
- Спокойно и четко выразить несогласие продолжать общение с банком по поводу данной задолженности. Сказать необходимо предельно понятно, фразами, не допускающими двусмысленностей.
Звонки, которые, несмотря на отказ от общения, продолжаются либо их количество превышает допустимые нормы являются основанием для обращения в полицию или прокуратуру, а также ФССП, если речь идет о коллекторах.
Источник: https://nolos.ru/articles/imeet-li-pravo-bank-zvonit-rodstvennikam-dolzhnika/
Имеют ли банки право звонить родственникам?
Оформляя кредитную заявку, сотрудник отделения банка в большинстве случаев запрашивает у клиента два контактных телефона иных лиц – знакомых, родственников или друзей. Эти люди, как правило, должны быть хорошо знакомы с заёмщиком и дать подтверждение, что человек является платежеспособным.
Если лицо, подписавшее договор по кредиту, не вносит ежемесячные платежи по обязательству, то заёмщика начинают искать, совершая звонки не только ему лично, но и всем контактным лицам, которые были указаны в анкете на получение кредита. Однако такие звонки могут негативно сказаться на здоровье родственников, особенно если это пожилые люди. Рассмотрим более детально, кому могут звонить работники банка, и правомерны ли такие действия.
Правомерны ли звонки родственникам
Кредитные договора включают в себя пункт о том, что финансовое учреждение вправе передавать персональные данные должников третьим лицам. Этот пункт позволяет сотрудникам банков передавать сведения коллекторским агентствам. Звонить родственникам законодательством не запрещается.
Звонить могут с целью найти заёмщика или передать через родственников информацию о задолженности по кредиту. Уполномоченные сотрудники кредитной организации не вправе требовать с родственников возврата денежных средств, а также произносить сумму и срок внесения долга.
Существует банковская тайна, которая не может быть разглашена.
Ситуация выглядит по-другому, когда родственник является поручителем по взятому кредиту. В данной ситуации финансовое учреждение вправе требовать возврат денежных средств и это будет правомерно. Ведь когда поручитель подписывает бумаги, он берёт на себя ответственность за действия заёмщика по возврату кредитных средств. В такой ситуации нет смысла скрываться и игнорировать звонки.
Всем известно, что долги переходят по наследству после ухода из жизни заёмщика. Однако в этом случае сотрудникам банка запрещено совершать звонки родственникам. Спустя шесть месяцев после смерти клиента банк вправе вступить в диалог с наследниками, а в будущем переговоры проходят исключительно в судебном порядке.
Любой типовой договор содержит пункты о праве кредитной организации передавать сведения третьим лицам. В основном эти лица и являются коллекторскими организациями, которые выкупают долги у банков и потом добиваются выплат самостоятельно. Подобный раздел, предусмотренный в договоре, даёт право работникам компании обзванивать не только родственников заёмщика, но и работодателей, друзей и прочих контактных лиц.
Если звонки родственникам совершают коллекторы, то это вполне законно, даже если родственники не являются поручителями. Юридической силой такие звонки не наделены, поэтому они совершаются лишь с целью найти должника при помощи обращения к его родственникам. Если родственники пожелают помочь банку и передать информацию заёмщику, то они это сделают. В противном случае родственники и знакомые могут попросить не беспокоить их больше и отключить телефон.
Если человек является поручителем по кредитному обязательству, то звонки тем более не являются нарушением. Подписывая договор, человек обдуманно принимал на себя ответственность за заёмщика и выплату кредита, а это определённый риск. Ведь лицо, которое заключало договор, может потерять работу или разориться (если это, например, ИП). По этой причине поручителю не стоит бросать трубку или заявлять о том, что он ничего не понимал, когда подписывал соответствующие документы.
Если в документах указан поручитель, но нет его личной подписи, то указанное физическое лицо вправе опровергать поручительство. Однако такое маловероятно, ведь в момент подписания документов при сделке должны присутствовать все участники лично.
Достаточно часто долговые обязательства переходят по наследству. Например, если клиент финансового учреждения ушёл из жизни. Обзванивая родных умершего, кредиторы должны принимать во внимание тот факт, что родственники клиента могут быть не в курсе о взятых и оформленных кредитов на его имя.
Стоит учесть и то, что осуществлять звонки родным умершего можно только спустя шесть месяцев с момента его смерти. Этот момент является второй составной кредитного соглашения.
Когда банки могут начать звонить
В первые месяцы сотрудники банка звонят только самому должнику. Примерно с четвёртого месяца, начинается период жёсткого сбора, потому что договор передаётся уполномоченными лицами в отдел взыскания.
В связи с этим внедряются другие методы для взыскания заёмных средств. С должником могут встретиться лично, либо обзванивать контактных лиц, которые зафиксированы в анкете на получение кредита.
Названивать должнику ответственные сотрудники будут на протяжении первых трёх месяцев, а после этого периода банк подаёт на заёмщика в суд. Далее начинается подготовка к судебным разбирательствам.
Как вести себя, если звонят из банка
Если родственник заёмщика ответил на звонок и услышал голос сотрудника банка, который интересуется должником, первый не должен волноваться. Если родственник не знает, где находится должник, то ему лучше так и ответить работнику банковской организации.
Родственник может при желании дать мобильный номер должника (если номер изменился) или сообщить место, где можно найти заёмщика.
Стоит отметить, что, к сожалению, уполномоченные лица финансовых организаций на просьбы больше не беспокоить, практически никак не реагируют. Они могут продолжать настырно названивать, чтобы добиться желаемого результата.
Специалисты колл-центров работают в автоматическом режиме. Установленная программа автоматом набирает номер, а сотрудник начинает беседу по заранее изготовленному скрипту.
Ликвидировать номера телефонов сотрудник центра не может. К тому же это действие не входит в его компетенцию.
Если звонками надоедают продолжительное время, следует позвонить по номеру горячей линии кредитной организации и составить претензию на телефонные звонки. Можно сообщить, что если звонки не прекратятся, человек направит жалобу в Роспотребнадзор. Есть ещё один вариант: направить жалобу в письменной форме, лично посетив отделение банка. В претензии следует указать требование об удалении контактного телефона из базы данных.
Копию жалобы с датой принятия необходимо оставить себе и хранить дома. Устраивать скандалы и нервничать не рекомендуется. Ведь, как правило, этими действиями человек навредит только своему здоровью и испортит настроение и себе и окружающим.
Также можно занести номера, с которых осуществляются надоедливые звонки, в чёрный список. Если в телефоне такой функции не предусмотрено, человек может обратиться к оператору и подключить такую услугу. Существует приложение «Анти-коллектор», которое знает телефоны множества коллекторских организаций и автоматом ставит блокировку на все входящие звонки.
Подводя итоги, отметим, что банки и коллекторы могут звонить родственникам должника. На законодательном уровне запрета на такое действие не наложено. Однако такие звонки могут осуществляться с целью выяснения, где находится сам заёмщик. Если родственники вписаны в договор, как поручители, то коллекторы вправе спрашивать с них долг.
Источник: https://samsebefinansist.com/imeyut-li-pravo-zvonit-rodstvennikam-dolzhnika.html