Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация Ипотеки 2021 С Помощью Государства Последние Новости». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2021 году, могут рассчитывать следующие граждане:
- семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
- инвалиды и родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.
Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.
Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.
К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:
- Находится на территории Российской Федерации;
- Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
- Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
- Площадь квартиры:
- для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
- для двухкомнатной — 65 кв.м.;
- для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
- исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;
Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.
Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.
При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.
Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.
Содержание:
Реструктуризация ипотеки государством в 2021 году
Вот список самых популярных банков участвующих в льготной программе:
- АО «ДОМ.РФ»;
- Сбербанк;
- ВТБ (ПАО);
- АЛЬФА-БАНК;
- банк ГПБ;
- ПАО Банк «ФК Открытие»;
- АО «Россельхозбанк»;
- ЮниКредит Банк;
- Тимер Банк;
- АКБ «Абсолют Банк».
Если вашего банка нет в списке, то уточните информацию в своем отделении.
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Коротко изложим план действий.
- Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
- Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
- Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
- Ожидать результата рассмотрения заявки.
После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2021
20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.
По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.
Реструктуризация ипотеки в 2021 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.
Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
- Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
- Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
- В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
- К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
- Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
- Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.
Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.
Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2021 г. № 172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» продлен срок осуществления программы помощи государства. Компенсация в рамках программы будет реализовываться по ипотечным жилищным займам, договоры на реструктуризацию которых заключены до 31.05. 2021 года включительно.
Поддержка заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, оказывается государством в лице АИЖК — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
Воспользоваться помощью АИЖК по кредиту может каждый гражданин РФ, однако, преимущественно, поддержка будет оказана льготникам, а именно:
| Родителям, имеющих несовершеннолетних детей | это относится как к родным, так и усыновленным детям |
| Ветераны боевых действий | и военные пенсионеры |
| Инвалиды | Которые имеют группу инвалидности |
| Родители, | которые воспитывают детей-инвалидов |
| Многодетные семьи | либо семьи, приравненные к ним по статусу |
Реструктуризация ипотечных кредитов при помощи государства будет функционировать до определенного момента. Но пока эта программа действует.
На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2021 году, могут рассчитывать следующие граждане:
- семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
- инвалиды и родители детей-инвалидов;
- ветераны боевых действий;
- работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.
Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.
Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.
К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:
- Находится на территории Российской Федерации;
- Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
- Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
- Площадь квартиры:
- для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
- для двухкомнатной — 65 кв.м.;
- для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
- исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;
Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Коротко изложим план действий.
- Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
- Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
- Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
- Ожидать результата рассмотрения заявки.
После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.
Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.
Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.
Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:
- паспорт гражданина РФ;
- анкета (может быть совмещена с формой заявления);
- трудовая книжка;
- свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
- предыдущий договор;
- справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
- в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).
Процедура реструктуризации выполняется бесплатно, но из-за обязательности регистрации договора в нотариальном учреждении расходы, связанные с ней, обычно возлагаются на заёмщика. Программа реструктуризации построена на четырёх принципах, именно они гарантируют социальную справедливость и подчёркивают особенность финансового процесса:
- Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
- Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
- Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
- Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.
Программу помощи ипотечным заемщикам продлили до конца года
Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:
Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.
Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.
Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.
Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.
На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.
Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:
- Изменение даты оформления залога;
- Смена залога;
- Смена залогодателей;
- Увеличение суммы кредита.
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.
Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:
- изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
- потеря трудоспособности;
- отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
- призыв на срочную военную службу в армии;
- развод.
В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.
Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.
Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.
Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.
Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.
- 20.12.2020 г. 10 фактов, которые нужно знать об ипотеке
Вы задумались о покупке собственного жилья, но «налички» не хватает, а слово «ипотека» вызывает не самые приятные ассоциации? Так ли страшна ипотека, как многие ее малюют? Давайте разбираться вместе.
- 10.05.2020 г. Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего — около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.
- 10.04.2020 г. Проблемы начнутся к лету: что будет с оплатой ипотеки в условиях пандемии
По итогам года показатель просроченной задолженности по ипотеке может вырасти от 1,5% до 6%.
Сегодня в продаже:
- Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»Издательство: Омега-Л. Год: 2019. Серия: Законы РФ.
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих…
- Ипотека в Российской империиИздательство: Издательский Дом ВШЭ. Год: 2014.
Эта монография — первое обобщающее исследование по истории отечественных ипотечных банков, которые являлись важной частью кредитной системы как дореформенной, так и пореформенной России. В ней показана специфика дореформенной ипотеки, когда государство было монополистом в сфере банковского кредита. Большое внимание уделено пореформенным…
20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).
Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.
Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2021 году
Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.
Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:
- Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
- Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
- Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
- Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).
Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.
Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:
- Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
- Граждане-участники боевых действий;
- Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
- Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).
Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.
Перечень документов, необходимых для подачи заявки:
- Паспорт гражданина РФ;
- Договор ипотеки;
- Соглашение к кредитному договору;
- Справка об остатке основного долга;
- Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
- Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
- Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
- Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
- Свидетельство о рождении ребенка.
Вас также может заинтересовать:
Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.
Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.
Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.
Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
- Агентство реструктуризации жилищных кредитов
- Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
- Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
- Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
- Условия которым должен соответствовать договор реструктуризации
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).
Как происходит реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2021 году
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
Оформление договора реструктуризации по госпрограмме помощи ипотечным заемщикам не может сопровождаться уменьшением сроков расчета по жилищному кредиту, а также начислением комиссии за обслуживание процедур реструктуризации (п.11).
Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита. Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК. Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир). Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.
Ипотечный кредит — это вид кредитования когда залогом является покупаемый объект недвижимости. Ипотеку берут как правило на срок от 10 до 30 лет. За это время в жизни у человека может все поменяться, потеря работы, переезд, смерь близких. В итоге ежемесячная оплата кредита может стать большой проблемой. Но это жизнь, банк и государство понимает, что такие жизненные ситуации могут происходить у людей. Необходим механизм помощи. Необходимо изменить график платежей, взять отсрочку платежа или увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму ежемесячных платежей.
В начале банку необходимо документальное подтверждение необходимости реструктуризации ипотеки. Для этого заемщик должен предоставить банку документы, которые показывают его ситуацию по невозможности вносить платежи. Обычно такими документами могут быть справка об увольнении, о зарплате, свидетельство о смерти и т.д. Чем больше у вас будет подтвержденных объективных документов, чем больше шанс что банк вам одобрит реструктуризацию ипотеки.
Что вам может предложить банк:
- Отсрочка платежей на несколько лет. Т.е. вы ничего не будете платить банку в этот период. Но зато срок кредита увеличить на этот срок.
- Банк может пойти на снижение процентной ставки по кредиту, что приведет к уменьшению ежемесячных платежей.
- Также банк может не начислять проценты какой-то период времени.
В ЦБ выступили против продления льготной ипотеки под 6,5% во всех регионах
Государство в 2021 году приходит на помощь в реструктуризации ипотеки. Оно настоятельно советует банкам идти навстречу заемщикам.
Сбербанк также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику. Так как иначе он может вообще ничего не получить от должника.
Необходимо начать с подготовки пакета документов. Для это лучше посетить ближайшее отделение Сбербанка, и проконсультироваться какие документы им могут понадобиться. Но есть список обязательных документов:
- Заявление с подробным перечнем возникших проблем
- Паспорт
- Справка о зарплате в свободной форме, на планке организации или по форме банка
- Копия трудовой книжки, если проблемы касаются в изменении заработной платы
Все собранные документы необходимо принести в банк и обязательно получить номер вашего заявления. По нему вы можете по телефону узнать о результатах. После подачи документов Сбербанк по закону обязан в десятидневный срок вынести решение.
Важно помнить, что на момент подачи документов у заемщика не должно быть никаких долгов по оплате кредита, иначе ему сразу же откажут
В некоторых случаях сотрудник банка может вам позвонить и попросить принести еще какие-то документы, поэтому лучше надолго не уезжать из дома.
В случаи положительно решения банка по реструктуризации ипотеки заемщика приглашают в банк на подписание дополнительно договора, в котором будут указаны новые условия кредита: изменения графика ежемесячных платежей, процентной ставки.
Не стоит отчаиваться. Всегда есть альтернативные способы решения кредитной задолженности:
- Поиск дополнительного источника дохода
- Взять в долг у знакомых
- Продажа кредитной недвижимости
Также можно сделать рефинансирование ипотеки в другом банке, под меньший процент, что приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей.
Термин «реструктуризация» ипотеки означает предоставление государственного содействия гражданам в погашении платежей по ипотечным займам.
Эта программа имеет своей целью помочь заемщикам восстановить свою платежеспособность без утраты их единственного жилья, в котором они проживают.
Для того, чтобы воспользоваться помощью от государства необходимо обратиться в агентство ипотечно-жилищного кредитования.
Однако для обращения в АИЖК требуется выполнение определенных условий.
Обратиться в АИЖК можно, если:
| Купленная в кредит недвижимость должна быть местом единственного проживания у заемщика | в некоторых случаях из этого требование делается исключение, и возможно наличие на праве собственности иного жилья у заемщика, но не более ½ доли в общей собственности |
| Реструктуризировать можно только недорогую недвижимость, которая не относится к жилью премиум-класса | цена квадратного метра купленной в ипотеку квартиры не должна быть больше средней стоимости на подобные объекты жилья. Правительство определило максимальный размер площади жилья, в частности, 1-комнатная квартира не должна превышать 45 м2, 2-комнатная – 65 м2, а 3-комнатная – 85 м2. |
| Объект должен быть приобретен за год | до введения программы поддержки |
Указанные требования не применяются в отношении многодетных семей, к ним не предъявляются никакие ограничения.
Реструктуризация в 2021 году осуществляется в соответствии с нормами права, закрепленными правительством России.
20 апреля 2015 г. было принято постановление РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ»
В процессе реструктуризации финансовое положение заемщика по ипотеке значительно улучшается за счет:
| Уменьшения суммы регулярных платежей | до 10% годовых |
| Возможности воспользоваться отсрочкой по кредиту | на срок до 1,5 лет |
| Погашением за счет бюджета процентов | по займу размером до 50% исходя из индивидуальных случаев у отдельного заемщика |
В этом случае кредитное учреждение не несет расходы, связанные с предоставлением заемных средств клиенту.
Реструктуризация рассчитана на заемщиков, у которых появились проблемы с выплатой платежей по ипотечному кредиту.
Вышеупомянутое постановление правительства устанавливает перечень лиц, имеющих право на поддержку государства в оплате задолженности перед банком-кредитором.
К их числу относятся граждане:
| воспитывающие 1-го или более детей, не достигших совершеннолетнего возраста | а также усыновителей |
| имеющие статус | участников боевых действий, ветеранов войны |
| инвалиды | на основании заключения медицинской комиссии |
Данные граждане должны удостоверить ухудшение своего финансового положения на 30%.
Данным лицам потребуется предоставить в АИЖК документы, подтверждающие общий доход, полученный семьей на протяжении последних трёх месяцев.
В некоторых случаях понадобится представить бумаги, свидетельствующие об повышении платежей по займу 30% или больше.
На поддержку от государства имеют возможность претендовать заемщики в случае наступления установленных обстоятельств.
К примеру, средний доход, приходящийся на каждого члена семьи понижается до величины двух прожиточных минимумом после оплаты ежемесячного платежа.
Возможно изменение порядка оплаты ипотечного кредита, а также режима обслуживания займа, в результате просрочка заемщика не будет увеличиваться.
Меры ответственности за нарушение обязательств по оплате не будут применяться, что позволит заемщику расплатиться по ипотеке.
Так, зачисляющиеся средства, первоначально, идут в счет на оплаты основной задолженности, а вслед за этим на иные платежи.
Главным образом программа реструктуризации жилищного кредита позволяет понизить задолженность по займу на сумму до 600 тыс. руб.
Разумеется, введенная государством программа оказала существенную поддержку российским семьям в условиях непростой экономической ситуации в стране.
Процедура реструктуризации позволяет заемщикам списать определенную часть кредита или целиком его закрыть.
Ипотека с господдержкой в 2021 году
Если ипотечный кредит выдан в иностранной валюте, то заемщик вследствие изменения курса может очень сильно пострадать.
Поддержка в указанных случаях может оказываться государством в отношении заемщиков, если величина платежей у них увеличилась более чем 30% в сравнении с моментом оформления ипотечного займа.
Содействие заключается в определении курса валюты для оплаты ипотеки, равной указанному времени.
Кроме того, возможно списание части кредита или снижение на половину 1,5-годовой суммы оплат.
Сейчас многие российские банки занимаются осуществлением программы реструктуризации, которая поддерживается государством.
При обращении в банк решение об изменении условий договора ипотечного кредитования принимается в каждом конкретном случае в персональном порядке.
Следует отметить, что чаще всего кредитные учреждения одобряют заявку по ипотеке, но встречаются и случаи отрицательного решения по заявке.
Далее приведен список банков, занимающихся реализацией программы.
К ним относятся:
Зачастую реструктуризация происходит в виде увеличения срока договора ипотеки.
Смысл данной процедуры заключается в увеличении срока погашения займа, при этом ежемесячные платежи уменьшаются.
Следует понимать, что при продлении срока ипотечного кредита совокупный размер выплат по долгу повышается сравнительно с тем размером, который был изначально перед данной процедурой.
Такой вариант реструктуризации более выгоден банку, а не заемщику.
В результате он выплатит сумму большую, чем он планировал прежде.
Рефинансирование кредита по сути представляет собой подписание нового ипотечного договора.
Договор оформляется на сумму, оставшуюся после оплаты части задолженности, т.е. на фактически оставшуюся задолженность.
Помимо этого банк предлагает для заемщика более выгодные условия, в итоге он может выплачивать кредит.
К примеру, может быть уменьшена процентная ставка или увеличен срок действия ипотечного кредита.