Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить проценты по кредиту в суде». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Если в приказном производстве взыскание алиментов невозможно, то в таком случае подается заявление о выдаче судебного приказа на исковое производство. Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица. либо по которым они лишены возможности предъявить иск по общему правилу территориальной подсудности ч.
Содержание:
Возможно ли уменьшение процентов по кредиту через суд + советы заемщику, как понизить судебную неустойку и процентную ставку по кредитному договору
Как снизить проценты по кредиту? От кредитного бремени в настоящий момент страдают многие. Поэтому каждый человек находит свои варианты, как снизить размер процентов и выплат по кредиту, не преступая при этом закон.
Кто-то ведет переговоры с банком и добивается рассрочки. Кому-то удается оспорить положения кредитного соглашения. Однако есть и заемщики, которые ищут другие варианты решения проблемы. В их число входит и уменьшение процентов по кредиту в суде. В данной статье мы дадим несколько практических советов, как снизить ставку по кредиту.
Забегая наперед скажем, что снижение платежей по оформленному кредиту возможно как в судебном порядке, так и при альтернативных вариантах. Однако чтобы выбор оказался правильным, важно заблаговременно сделать необходимые подсчеты.
Какие есть варианты уменьшения процентов по кредитам
Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.
Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.
Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.
Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.
С чего начать снижение банковской ставки
Прежде всего, необходимо написать в банк заявление на уменьшение процентов по кредиту. К нему следует приложить копии квитанций о предыдущих платежах, а также доказательства того, что изменение процентов необходимо в силу объективных причин.
Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.
По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.
И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.
Уменьшение процентов по кредиту в судебном порядке
Как уменьшить проценты по кредиту через суд? Если проанализировать действующую судебную практику, то очень мало положительных решений о снижении процентов по кредиту. И этому можно найти логичное объяснение.
Ведь на законодательном уровне размер процентов не установлен. А раз так, то исключительно стороны оговаривают его в договоре между собой. Поэтому в большинстве случаев суды не идут против взаимной воли кредитора и заемщика.
Например, в соглашении с банком прописано о том, что проценты зависят от определенных условий. И если они меняются, то соответствующим образом должен быть скорректирован и размер выплат. Тогда уже появится повод отстаивать свои интересы в судебном порядке.
Помимо этого, в самом договоре прописывается, в каких случаях величина процентов может изменяться в меньшую сторону. И если при этом банк нарушает условия, то также для заемщика открывается дорога в суд.
Стоит обратить внимание и еще на один момент. На бытовом уровне многие подразумевают под процентами также и неустойку. В этом случае у суда есть все основания для того, чтобы уменьшить процент удержания по кредиту своим решением.
Если банк требует неустойку и подал иск в суд
Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.
И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?
Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.
Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.
Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.
Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.
Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов
Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.
Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.
Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.
Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.
В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.
Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.
Однако в последнем случае нужно рассчитать не только размер платежа, но и учесть в наше неспокойное время колебания валютного курса.
Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.
В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.
Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения.
Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.
Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.
Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать
Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.
Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.
Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору.
- болезнь;
- снижение уровня дохода;
- тяжелая семейная ситуация;
- иные заслуживающие внимание обстоятельства.
Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.
Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.
Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.
При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.
Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде
Как поступить, когда банк по вопросу процентов откажется пойти навстречу? Дальше стоит понимать, можно ли обращаться в суд с иском об уменьшении процентов.
Существующая судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.
Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.
Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований.
Ходатайство об уменьшении пени по кредиту
Можно ли уменьшить неустойку
Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.
Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки, приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.
Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.
Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.
После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.
Дальше, если возникнет такая необходимость, юрист предоставит по спору с банком интересы клиента во всех инстанциях.
Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.
Практические рекомендации
Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.
Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса. Кроме того, нужно учитывать, при разводе возможен раздел кредита между супругами.
Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.
Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.
Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.
Судебная практика по снижению процентов по кредиту
Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.
Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.
Но зачастую снижение требований банка по кредиту обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.
Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.
Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.
Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.
Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.
Однако Советский районный суд города Самары принял во многом показательное решение от 12.03.2015 г. по делу № 2-1152/2015. Он указал, что взыскиваются или проценты или штрафные санкции.
При этом кредитор злоупотребил своим правом, обратившись в суд только через год после наступления факта просрочки.
Следующий пример касается пользования микрозаймом. Сергеев (фамилия изменена) получил у МФО в 2014 году деньги в качестве потребительского кредита на 15 дней.
По условиям договора за пользованием деньгами была установлена плата в размере 2% в день. Такие же проценты предусматривались и в случае просрочки возврата долга.
Однако Киевский районный суд Самары (решение от 03.02.2016 г. по делу № 2-1190/2016) с таким способом расчета взыскиваемой суммы не согласился.
Судья отметил, что проценты за пользование займом начисляются отдельно от пени на случай возникновения просрочки. Поэтому суд провел свой расчет исходя из периода, на который кредит был оформлен.
Что же касается платежей на просроченную сумму, суд посчитал необходимым уменьшить требования на основании ст. 333 ГК РФ. По его мнению, начисленные изначально пени несоразмерны с задолженностью.
История спора такова. Банк предоставил заемщику кредит в размере чуть больше 400 тысяч рублей. Эти деньги были зачислены на депозитный счет клиента.
Должник утверждал, что с его вклада было списано 58 тысяч рублей. Одновременно на данную сумму были удержаны проценты за пользование кредитом. Заемщик посчитал такие действия неправомерными.
В своем встречном иске к кредитору он настаивал, что финансовое учреждение прибегнуло к незаконному обогащению. А раз так, то проценты начислены неправомерно.
С такой позицией должника Железнодорожный суд Читы не согласился (решение от 26.06.2017 г. по делу № 2-535/2017). Он отверг доводы в неосновательном обогащении, поскольку списанные средства были зачислены на счет гражданина.
Реально ли убрать проценты по кредиту
Судебная практика по уменьшению процентов по кредиту достаточно противоречива. Судьями при принятии окончательного решения берется во внимание несколько факторов.
Обычно предметом возможного снижения являются проценты, начисленные на просроченный долг. Основной посыл – критерий соразмерности с величиной первоначальных обязательств.
Когда подается иск о взыскании платежей по кредиту, заемщик может сам настаивать на том, что сумма процентов на просрочку является несоразмерной. Он вправе выдвинуть довод и о том, что финансовое учреждение сознательно тянуло время для обращения в суд.
В самом конце хотелось бы дать несколько рекомендаций тем лицам, которые испытывают проблемы с кредитными долгами и обременительными процентами.
Вот список полезных советов:
- В некоторых случаях целесообразно подавать встречный иск об уменьшении платежей. Тогда доводы суд рассматривает более пристально.
- Можно сделать контр расчет процентов, который будет приложен к делу и проанализирован в ходе его рассмотрения.
- Даже на стадии судебного разбирательства, многие кредиторы не против предложить компромисс. Этой возможностью лучше не пренебрегать.
Конечно, в идеале необходимо стараться вносить долговые платежи своевременно. Однако если появляются проблемы, желательно не откладывая вступить в диалог с банком. Так возрастет вероятность ухода от существенных финансовых потерь.
Автор: Олег Владимирович Росляков, источник sud-isk.ru.
Обязательно поделитесь с друзьями!
Источник: https://sud-isk.ru/sp-s-bank/vozmozhno-li-umenshenie-procentov-po-kreditu-cherez-sud.html
Банк подал в суд и требует вернуть кредит. Как снизить сумму долга?
Некоторые банки и МФО, обращаясь в суд по возврату кредита, в сумму иска вносят максимальный размеры пеней и штрафов, которые могут быть начислены. Но суд может не принять такие требования по процентам и снижают сумму долга. Мы задали экспертам вопрос – как можно уменьшить сумму иска при просрочке по кредиту, и вместе с ними постарались разобраться в данной ситуации.
Пробуем урегулировать долг до суда
Определенный процент заемщиков сталкиваются с проблемами и начинают задерживать платежи – сначала на несколько дней, потом уже месяц и так далее. Законодательно не установлено, когда банк вправе обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Поэтому кредитные организации имеют полное право тянуть время до последнего и пытаться своими силами взыскать долг.
Но если это не получается, то банк начисляет пени и штрафы – причем на весь период неоплаты. Но еще банк при непосредственном обращении должника может согласиться уменьшить сумму штрафа или пени, если заемщик гарантирует оплату в ближайшее время.
Для того, чтобы уменьшить сумму штрафа и пени, следует обратиться в банк или МФО и согласовать срок оплаты долга взамен на отмену или уменьшение размеров штрафов и пени. Это можно сделать и по заявлению, по устной договоренности, все зависит от суммы долга и срока просрочки. На возможность уменьшения размера санкций по согласованию с кредитором обратил внимание эксперт Сергей Шиловских:
Списать часть долга можно по соглашению сторон (заемщика с банком или МФО). В этом случае стороны путем переговоров договариваются о конкретной сумме выплаты. Снижение суммы долга может касаться как процентов, так и санкций. На практике банки и МФО по проблемным долгам готовы прощать неустойку.
Сергей Шиловских, эксперт.
Однако не все кредиторы согласны пойти навстречу заемщику. Если банк отказывается списывать пени и штрафы, то стоит обращаться в суд. Однако по факту в суд должна будет обратиться именно кредитная организация. Как ускорить этот процесс? Здесь есть два варианта.
Первый – при разговоре со специалистом по взысканию должник должен сказать, что он отказывается от оплаты долга и начисленных штрафов, и попросить обратиться в суд для урегулирования вопроса. Как только сотрудник банка или МФО зафиксирует отказ от оплаты, то кредитор примет решение о перепродаже долга или обращения в суд.
Обратите внимание, что если заемщик официально не трудоустроен (по тем данным, которые есть у банка), то банк может принять решение о перепродаже кредитного обязательства коллекторам. Это связано с тем, что суд принимает решение об удержании определенной суммы с официальных доходов должника. Если заемщик получает «черную» зарплату, то долг он будет возвращать слишком долго.
Самостоятельно заемщик не может обратиться в суд для расторжения кредитного договора – невозможность выплаты кредита или завышенные размеры процентов по нему не могут быть причиной для его расторжения. Единственная причина, по которой заемщик имеет право потребовать расторжения кредитного договора – значительное повышение кредитной ставки после заключения договора.
Второй вариант – договориться с банком о досрочном погашении кредита. В этом случае кредитор выставляет требование на погашение кредитного обязательства, заемщик подъезжает в офис и подписывает документ. В требовании установлена дата досрочного погашения – чаще всего в течение 1 месяца.
Но все эти способы не помогут уменьшить сумму основного долга, то есть «тело» кредита, да и проценты по нему тоже не спишутся. Банк или МФО могут только отменить или уменьшить размер неустойки и штрафных санкций.
Есть еще одна распространенная ошибка заемщиков. Как только они узнает, что Центробанк назначил временную администрацию в кредитной организации, то перестают платить по кредиту и ждут отзыва лицензии. Такое решение ошибочное. Отзыв лицензии или ликвидация банка никак не влияет на кредитное обязательство. Заемщик все равно должен будет оплатить всю сумму кредита и процентов по нему. Кроме этого, за срок просрочки будут рассчитаны пеня или штраф.
Если не получилось – уменьшаем сумму долга в суде
Если дело дошло до суда, то все итоговые решения будет принимать не сотрудник банка, а судья. Иногда такой вариант развития событий бывает выгоден для заемщиков, с другой стороны, судебное разбирательство негативно скажется на кредитной истории, а должнику в дальнейшем будет сложнее получить кредит или рассрочку.
После того, как банк подаст в суд, должник может написать ходатайство с просьбой об уменьшении суммы долга. Но следует обратить внимание, что «тело» кредита не сможет уменьшить даже суд. А еще суд поддержит сторону банка и не снизит долг, если посчитает сумму пеней и штрафов приемлемой.
При условии, что банк сильно завысил общую сумму долга или пропустил срок исковой давности, должник может попросить судью снизить штрафные санкции на основании статьи 333 или 199 Гражданского кодекса РФ соответственно. Всего есть 7 вариантов для изменения суммы иска:
- истек срок исковой давности;
- предоставление контррасчета суммы долга со стороны заемщика;
- факт искусственного наращивания долга;
- сумма неустоек более 1,5 суммы кредита;
- кредитная ставка более 1% в день;
- срок неустойки по микрозайму более 15 дней после истечения срока действия договора;
- сумма к возврату микрозайма – спецпродукта Центробанка более 13 тысяч рублей
Обращение в суд позволит уменьшить размер иска, но должник будет обязан оплатить судебные издержки – он, скорее всего, проиграет суд. Поэтому лучше самостоятельно попробовать договориться с банком об уменьшении санкций в досудебном порядке.
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Причем этот срок начинает отсчитываться по дате конкретного просроченного платежа. На это обратил внимание юрист Максим Меньшиков:
Встречаются случаи, когда срок исковой давности (3 года) истек к моменту обращения в суд. Об этом следует помнить заемщику, так как данная норма имеет заявительный характер (заявил пропуск срока – суд откажет в рассмотрении иска, не заявил – суд обязан рассмотреть).
Максим Меньшиков, эксперт ЮА ЭКСПЕРТ ЮРИСТ УФА.
То есть, например, заемщик не платил по кредиту с 1 января по 31 декабря 2017 года. 1 января 2018 года платежи по графику прекращаются (то есть истек срок, на который был выдан кредит). Банк пытался самостоятельно вернуть долг и только в июле 2020 года обратился в суд.
Таким образом, платежи с января по июнь 2017 года включительно банк уже сможет потребовать с заемщика, так как срок исковой давности по ним истек. А вот платежи, которые должны были уплачиваться в период с июля по декабрь 2017 года еще можно вернуть, так как 3 года еще не истекли. Примеры судебных решений привел Константин Милантьев из компании «Банкрот Консалт»:
В качестве примера можно привести решение № 2-2553/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-2059/2019
М-2011/2019, принятое Ленинским районным судом г. Иваново. С требованием о взыскании долга обратилось коллекторское агентство ООО «Феникс», которое потребовало взыскания почти 135 000 рублей. Компании долг достался по договору цессии. Суд отказал кредитору во взыскании, сославшись на истекший срок давности (о котором заявил ответчик), в РФ он составляет 3 года.
Частичное списание задолженностей по кредитам на основании истечения сроков давности хорошо освещается в Постановлении Президиума Калининградского областного суда № 44Г-29/2019 4Г-1430/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1245/19.
Константин Милантьев, эксперт компании «Банкрот Консалт».
Обратите внимание, что ответчик должен самостоятельно заявить о пропуске срока исковой давности в ходе судебного заседания. В противном случае судья не будет брать во внимание данное условие.
Аналогичные судебные решения – не редкость, если срок договора уже истек, то кредитное обязательство будет закрыто в полном объеме (заемщик не должен будет ничего оплачивать), а судебные издержки придется отплатить истцу (банку или МФО), так как он будет считаться проигравшей стороной.
Однако банки, МФО и коллекторские агентства тщательно следят за сроком исковой давности, особенно если срок кредитного договора подходит к концу. Но пропустить срок исковой давности по некоторым платежам они могут и случайно.
Иногда банки включают в сумму долга платежи, которые уже были оплачены заемщиком. Такие ситуации на практике встречаются редко. Во избежание повторной оплаты ежемесячных платежей, должнику при получении судебного иска, стоит внимательно изучить сумму долга.
Если банк ошибся в расчетах, должнику достаточно произвести свой расчет и предъявить его судье. Судебное заседание будет перенесено по вновь открывшимся показаниям. Возможность развития такой ситуации в своем интервью отметила Юлия Кочаровская из «КОДЕСТ»:
Ещё один неочевидный нюанс. Когда банк (равно МФО) выходит с иском, нужно внимательно смотреть на расчёт суммы долга, периоды, которые взыскатель включает в долг. Часто там оказываются неоплаченные те платежи, которые должник осуществлял. Это тоже влияет на сумму долга. Должнику нужно подготовить свой контррасчет и подать ходатайство.
Юлия Кочаровская, управляющий партнёр юридической фирмы «КОДЕСТ».
Обычно банки и МФО внимательно рассчитывают все суммы и отслеживают «каждую копейку». Но все же, включение ранее оплаченных платежей на практике возможно. Если заемщик представит документы, подтверждающие оплату, то суд уменьшит сумму иска. Примером может послужить Определение Московского городского суда от 04.06.2018 по делу №33-24036.
Самостоятельно произвести расчет по сумме иска очень тяжело, поэтому если сумма иска намного больше предполагаемой или той, которая была озвучена ранее, то лучше обратиться к юристам.
Обратите внимание, когда должник вносит деньги в счет оплаты кредитных обязательств, некоторые банки сначала погашают неустойку и штрафы, а только потом – «тело» кредита. Если заемщик обнаружил подобное действие со стороны банка, то на него следует обратить внимание в судебном заседании. В Гражданском кодексе РФ и законах о банковской деятельности нигде не прописан порядок погашения долга и неустоек. Суд может встать на сторону ответчика и уменьшить сумму «тела» кредита, что приведет к уменьшению процентов по нему и размеру неустойки.
В любом случае, перед началом судебного разбирательства, должнику следует составить свой расчет. Это поможет быстро ответить судье на следующие вопросы: «до какого времени должна была начисляться неустойка», «какой размер суммы основного долга», «превышает ли размер штрафов сумму «тела» кредита» и аналогичные.
Должнику при судебных разбирательствах следует обратить внимание на дату, когда банк потребовал вернуть долг полностью. Срок исковой давности по кредитному обязательству урегулирован на законодательном уровне и составляет 3 года, а минимальный срок не установлен. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право обратиться в суд, если заемщик не платит по кредиту более 90 суток.
Но чаще всего банки ждут не менее полугода, а иногда и более года – пока стараются самостоятельно договориться с должником и вернуться в график платежей. Причем все это время банк начисляет штрафы и пеню.
В такой ситуации заемщик имеет право в судебном разбирательстве указать на факт необоснованного обогащения банка. И суды чаще всего становятся на сторону ответчика. На это обратил внимание руководитель юридической компании Владислав Линецкий:
Основанием для снижения штрафных санкций может служить непринятие Банком своевременных мер по взысканию задолженности. Очевидным является факт, что, если в случае длительной просрочки банк не предпринимает мер для взыскания задолженности – это является злоупотреблением со стороны кредитора, так как это приведет к искусственному наращиванию задолженности.
Владислав Линецкий, генеральный директор юридической компании «ЛигалФронт».
По данному вопросу судебной практики почти нет, так как термин «необоснованное обогащение» чаще всего применяется при разрешении недоговорных споров между физическими лицами. А с банком при получении кредита заключается договор, в котором прописаны размеры всех штрафных санкций.
Однако если банк почти все 3 года не подавал в суд и, как следствие, продолжал начислять пеню и штрафы, то должник имеет право указать на факт искусственного наращивания долга. Судья, скорее всего, не будет использовать термин «необоснованного обогащения» в решении, но уменьшит сумму иска на размер штрафов или пени.
Такая возможность появилась недавно, соответствующие поправки к законодательству вступили в силу с начала 2020 года. На законодательном уровне теперь прописаны ограничения, о которых рассказал Ашот Торосян из финтех-компании TWINO:
С января 2020 года вступило в силу более жесткое ограничение предельной суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа). С нового года она не может превышать сумму основного долга более, чем в 1.5 раза.
Ашот Торосян, эксперт Международной финтех-компании TWINO.
То есть размер процентов, пеней и штрафов не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Например, клиент получил кредит на 50 тысяч рублей. Максимальная сумма санкций, включая проценты по кредиту или займу, которую может потребовать банк при несвоевременной выплате – 75 тысяч рублей. Максимальный размер иска или требования к досрочному погашению – 125 тысяч рублей.
Данное условие применяется только к потребительским кредитам и микрозаймам, которые были взяты на срок до 1 года.
Если банк или МФО превысили данную сумму, то должник может подать в суд ходатайство или озвучить данное нарушение в устной форме в зале суда.
Нововведение касается тех кредитных договоров, которые были оформлены после 1 января 2020 года. До этого в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года применялось другое ограничение – сумма долга не могла превышать двойной размер первоначальной суммы кредита, а до 1 июля 2019 года размер санкций не должен был превышать 2,5 размера взятой в кредит суммы.
Дополнительное ограничение было введено в отношении потребительских кредитов, которое устанавливает максимальный размер кредитной ставки за 1 день. Он не может быть более 1% в день. Данное ограничение вступило в силу с 1 июля 2019 года и применяется к договорам, заключенным после данной даты. До 1 июля 2019 года применялось ограничение в размере 1,5 % в день.
Банки данное условие никогда и не нарушали, а вот МФО могли. Так как максимальный размер кредитной ставки в размере 1% день был прописан на законодательном уровне только в середине прошлого года, судебных разбирательств по данному делу почти нет (всего 10 решений по данным на июль 2020 года).
Все решения выиграли ответчики, то есть заемщики, так как доказывать факт нарушения не приходится – кредитная ставка прописана в договоре. Главное, что следует сделать заемщику, это обратить внимание судьи на прямое нарушение части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Если заемщик взял микрозайм на 2-3 месяца, то следует обратить внимание на то, что начисление неустойки может проводиться только в течение 15 дней после истечения срока действия договора микрозайма.
Данная норма применяется судами на основании разъяснений Президиума Верховного Суда РФ. Подробнее об этом рассказал, Вадим Резниченко из юридической компании a.t.Legal:
Начисление процентов, предусмотренных договором микрозайма, до момента фактического возврата полученной суммы в случаях длительной просрочки такого возврата противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 15 календарных дней, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации сочла неправомерным («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Вадим Резниченко, руководитель направления арбитражной и корпоративной практики, финансовых рынков юридической компании a.t.Legal.
Перед тем, как брать микрозайм, стоит проверить ее на сайте Банка России в реестре государственных МФО. Только так заемщик себя обезопасит от недействительных сделок.
Отдельно хотелось бы остановиться на спецпродукте Центробанк РФ. У такого займа есть 4 главные особенности:
- сумма займа не более 10 тысяч рублей;
- сумму займа нельзя увеличить после подписания договора;
- срок займа не более 15 суток;
- договор не может быть пролонгирован.
Если заем был оформлен на таких условиях, то к нему применяются определенные нормы:
- сумма переплаты по микрозайму не должна превышать 30% от суммы самого займа;
- размер процентов – не более 200 рублей в день;
- размер неустойки – 0,1% в сутки.
То есть к спецпродуктам Центробанка не применяются конкретные ограничения по сумме общего долга.
Пример: Заемщик взял микрозайм в размере 10 тысяч рублей на 10 суток. Деньги были выплачены в полном объеме единоразовым платежом только через 30 дней.
Решение: просрочка по микрозайму составила 20 дней. Максимальный размер начисленных процентов не может превышать 3 тысячи рублей. Кроме этого, за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности. В нашем случае размер неустойки составит максимум 260 рублей ((10 000 рублей + 3 000 рублей) * 0,1% * 20 дней).
Если заемщик выплатит микрозайм через 60 дней (50 дней просрочки), то максимальный размер неустойки составит уже 650 рублей. Сумма будет увеличиваться в зависимости от срока просрочки по выплате микрозайма.
Если МФО обратиться в суд по возврату микрозайма, то единственной причиной, по которой заемщик может уменьшить сумму иска – это если размер процентов или неустойки будут выше норматива.
Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bank-podal-v-sud-i-trebuet-vernut-kredit-kak-snizit-summu-dolga
Инструкция для должников: как уменьшить размер задолженности по кредитному договору.
Для некоторых граждан кредит стал, как им кажется, некой палочкой-выручалочкой, ибо он позволяет получить желаемое здесь и сейчас.
Но одно дело, когда кредит взят на необходимые нужды, а другое – когда нужда поехать в отпуск либо потратить деньги на очередную «безделицу» так жжёт, что удержаться нет никаких сил, а деньги – вот они, рядом.
И как нередко бывает, некоторые граждане, взяв кредит на такие вот «неотложные» нужды, руководствуясь долговым принципом «берёшь – чужое, а отдаёшь – своё», не спешат погасить взятый кредит. В результате чего задолженность вырастает даже не в разы, а в десятки раз.
В деле, к которому я «приложила руку», в 2013 году ответчик заключил с банком кредитный договор со звучным названием «Лёгкие наличные» на сумму 225 000 рублей под 31,75% годовых, сроком на три года.
По условиям кредитного договора уплата основного долга и процентов за пользование кредитом должна была производиться заемщиком в соответствии с графиком выплат сумм основного долга и процентов, в графике указаны размер ежемесячных платежей и дата платежа.
Взяв кредит, заемщик недолго и нерегулярно выплачивал кредит и в результате благополучно о нем забыл, особенно после того, как у банка была отозвана лицензия и он был объявлен банкротом. По мнению заемщика, эти обстоятельства освобождали его от исполнения обязательств по договору.
Каково же было его разочарование и обеспокоенность, когда он получил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойку), которая составляла более 3 млн. рублей.
В связи с этим, хочу напомнить заемщикам, что в силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. И даже объявление банка банкротом от этой обязанности не освободит до тех пор, пока банкротом не станете Вы, заемщик.
При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.
Но если Вы всё же халатно отнеслись к своим обязательствам по кредитному договору, вполне возможно, что еще не всё потеряно и можно как-то исправить ситуацию.
Во-первых, необходимо проанализировать, не пропущен ли банком срок исковой давности по каждому просроченному платежу.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43 (п.п.24, 25) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Определение Верховного Суда РФ от 15.03.2016 № 14-КГ15-27, п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденному Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.).
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.
В связи с этим срок исковой давности для защиты нарушенного права истца (банка) должен исчисляться по каждому конкретному платежу согласно графика погашения кредита.
Учитывая дату подачи настоящего иска в суд (а это было в ноябре 2017 года), срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору (в том числе и неустойки) до этой даты истёк.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Таким образом, произведя нехитрые подсчеты, размер процентов за пользование кредитом уменьшился: всего сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составила 260 306,45 руб., а в возражении на иск было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Во-вторых, заявленная ко взысканию неустойка подлежит уменьшению на основании ст.ст.333, 404 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 14.10.2004г. № 293-О, от 21.12.2000г. № 263-О, от 15.01.2015г. № 6-О,
предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, — на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Данная позиция согласуется с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, данными им в Постановлении от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.п.75, 80):
при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 ст. 1 ГК РФ)…Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.
Как следует из п.11 ««Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., судебная практика свидетельствует о том, что при вынесении решений об удовлетворении требований банков о взыскании с заемщиков кредитной задолженности в случае заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суды исходят из пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», а также учитывают разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащиеся в том числе:
— в постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42);
— в постановлениях Европейского Суда по правам человека, в частности в постановлении от 13 мая 2008 года по делу «Галич (Galich) против Российской Федерации».
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды должны исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.
…Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.
Таким образом, в системе действующего правового регулирования неустойка, являясь способом обеспечения обязательств и мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и ее выплата кредитору предполагает такую компенсацию его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом, в целях обеспечения которого при заключении договора стороны и устанавливают приемлемую для них степень ответственности за нарушение обязательства.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией и уменьшение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Следовательно, применяя ст. 333 ГК РФ, суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору с целью реализации правового принципа возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение явно излишних санкционных мер за нарушение договорных обязательств.
Размер заявленной истцом пени за нарушение сроков возврата кредита составил 365% годовых, а за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 730% годовых, что более чем в 20 раз превышало среднюю ставку кредитования нефинансовых организаций и физических лиц, действующих в 2014-2017г.г., более чем в 30 раз – ставку рефинансирования Банка России, и более чем в 10 раз — размер процентов за пользование кредитом.
Данные о размерах перечисленных ставок в указанный период были распечатаны с сайта Банка России и предоставлены суду.
Размер неустойки (пени и штрафа) в сумме составлял 2 822 184, 47 руб., что в 10 раз превышает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на день подачи иска, и, что является явно чрезмерным и не соответствует критериям справедливости по отношению к должнику, создавая безосновательное обогащение на стороне кредитора.
При этом необходимо принять во внимание, что установленный в кредитном договоре размер процентов за пользование ссудой покрывает все издержки кредитора.
Учитывая, что целью установления в договоре неустойки является обеспечение баланса интересов сторон, выражающегося, с одной стороны, в обеспечении интересов кредитора и компенсации ему финансовых потерь в связи с нарушением обязательства контрагентом, а с другой стороны, в недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет должника, поскольку последствия нарушения обязательства не должны причинять неоправданного обременения должнику, равно как и не освобождать его от соответствующей степени ответственности, что прямо следует из п. 3 ст. 307 ГК РФ, устанавливающей принцип взаимного учета прав и законных интересов сторон сделки, ответчик в письменном возражении на иск просил суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки.
Кроме того, при снижении размера неустойки необходимо учесть положения ст. 404 ГК РФ, в соответствии с которыми если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.
Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении № 25 от 23.06.2015г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п.1) оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 ст. 10 ГК РФ).
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
П.5.2 кредитного договора было предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договора и/или потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами и штрафами, в случае, если:
- заемщиком допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов;
- заемщик оказался не в состоянии оплатить любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
- образования необеспеченной задолженности;
- несвоевременного представления кредитору документов о финансовом состоянии заемщика и других необходимых данных, запрашиваемых кредитором, а также при выявлении случаев недостоверности предоставленных документов.
При реализации данного права у кредитора возникает обязанность, предусмотренная кредитным договором – направление заемщику уведомления (предусмотренная кредитным договором – направление заемщику уведомления (претензии) о расторжении договора и/или о досрочном взыскании задолженности.
Учитывая дату последнего платежа по кредиту (в 2014г.), длительность неисполнения взятых заемщиком обязательств, истец действовал недобросовестно, так как своевременно не предпринял меры для взыскания просроченной задолженности, уведомление (претензию) о расторжении договора и/или о досрочном взыскании задолженности в адрес ответчика не направлял, обратился в суд по истечении 11 месяцев после окончания срока действия договора и по истечении 3-х лет со дня уплаты последнего платежа, чем увеличил размер договорной неустойки.
Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение ст. 333 ГК РФ (п.81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Принимая во внимание, что истец не принял своевременных мер к расторжению договора, не потребовал возврата денежных средств, тем самым своим бездействием способствовал увеличению договорной неустойки, учитывая положения ст.ст.309, 310 ГК РФ, устанавливающих, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, имелись основания для применения, наряду со ст. 333 ГК РФ, положений ст. 404 ГК РФ и снижения размера ответственности должника.
В результате размер задолженности по кредиту был уменьшен в 5 раз.
Источник: https://pravorub.ru/articles/82918.html
Как уменьшить долг по кредиту в суде
Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-
Получая кредит в банке, не все задумываются о том, как будут его возвращать при наступлении финансовых сложностей. Согласно кредитному договору при неоплате ежемесячного платежа банк имеет право начислить пени и штрафы. При длительной неоплате их сумма будет только увеличиваться. Рассмотрим, как уменьшить долг по кредиту в суде.
Почему заемщику выгоден суд
Если ранее должники боялись судебного разбирательства, то теперь иначе, выступают инициаторами. Все дело в том, что в большинстве случаев в суде можно сократить неправомерно начисленные проценты по кредитному договору.
Не секрет, что добровольно банки никогда не отменят начисленные пени и штрафы, если заемщик нарушил сроки оплаты. Такое актуально даже если клиент нарушил условия договора в результате наступления серьезных обстоятельств.
На практике многие банки «тянут время» и выжидают в течение срока исковой давности. Цель такой тактики – максимальное начисление пеней и штрафов.
Следует понимать, что обращение в суд это право финансовой компании, а не обязательства. В результате этого каждая компания сама решает, когда принимать меры для принудительного взыскания долга.
В большинстве случаев заемщики надеются, что банк простит долг, и также тянут время. Этого делать категорически не стоит. Лучше начать судебное разбирательство, с помощью которого можно приостановить и сократить пени и штрафы. Каждый клиент должен понимать, что долг придется возвращать. Чем дольше ждать и надеяться на чудо, тем выше сумма задолженности.
Как уменьшить долг через суд
Если дело дошло до суда, то каждому заемщику следует подготовиться. Для того чтобы судья встал на вашу сторону (клиента), необходимо:
- продумать тактику своего поведения, а именно ответы на возможные вопросы;
- привести аргументы;
- предъявить документы, которые подтверждают, что сроки оплаты нарушены по серьезным причинам.
Если есть возможность, то лучше воспользоваться помощью опытного юриста. Он поможет правильно подготовить документы, и при необходимости будет представлять интересы в суде. Благодаря юристу 95% клиентов получают положительное решение.
Первое, что следует сделать должнику – это подготовить ходатайство о снижении суммы долга и направить его в суд. В документе потребуется указать:
- наименование судебного органа, в который подается полный пакет документов;
- данные истца;
- координаты для связи должника;
- данные ответчика;
- суть обращения;
- требования;
- доказательства.
Для получения положительного решения следует предъявить документы, подтверждающие, что условия договора нарушены в результате наступления серьезных обстоятельств.
Потребуется подготовить (при наличии):
В назначенное время необходимо явиться на слушание. Как уже было сказано, если есть возможность, то лучше воспользоваться помощью опытного юриста. В суде необходимо вести себя сдержанно и отвечать четко на все вопросы.
Каждый заемщик должен четко понимать, что закон на его стороне. В рамках статьи 333 ГК РФ должник имеет право обратиться в суд за помощью, даже если начисленные проценты предусмотрены условиями кредитного соглашения.
Необходимо быть готовым к тому, что представитель от банка будет задавать каверзные вопросы. Его цель – не допустить уменьшения долга.
После того как решение будет получено, клиенту останется произвести погашение задолженности. Сроки оплаты и варианты будут прописаны в кредитном договоре. Как показывает практика, клиенту дается 30 дней на полное погашение задолженности. Если сумма долга превышает 300 000 рублей, то срок может быть увеличен до 90 дней.
Делаем выводы
Подводя итог, можно отметить, что заемщику не стоит бояться обращаться в суд, если взнос по кредиту не поступает несколько месяцев. Благодаря этому можно снизить начисленные пени и штрафы, за нарушение сроков оплаты.
Главное – это грамотно заполнить ходатайство и направить его в суд. Если есть возможность, то следует воспользоваться услугами опытного юриста, который поможет отстоять права. Как показывает практика, благодаря юристу можно снизить от 60 до 90% начисленных штрафных санкций.
Источник: https://profinansy24.ru/finance/dolgi/kak-umenshit-dolg-po-kreditu-v-sude